Entenda a diferença entre Limite Máximo de Garantia e Limite Máximo de Indenização nos seguros!
Este assunto é especialmente importante para empresas que tem apólices de seguro empresarial (do imóvel e conteúdo onde está situada) e responsabilidade civil (para danos a terceiros e empregados). Alguns modelos de contratos dentro dessas modalidades securitárias podem ser construídos a partir de “Limites Máximos de Indenização” (LMI) e “Limite Máximo de Garantia” (LMG). No post de hoje explicaremos o que são esses conceitos e como funcionam.
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LMG versus LMI
O Limite Máximo de Garantia (“LMG”) diz qual o teto máximo de cobertura da apólice como um todo.
Já o Limite Máximo de Indenização (“LMI”) informe o teto máximo de cada cobertura individualmente.
Na ocorrência de sinistro, os prejuízos cobertos estão limitados ao LMI da respectiva cobertura que for acionada. Se mais de uma cobertura é acionada para um mesmo sinistro, a soma dos prejuízos cobertos em todas coberturas é limitado à LMG da apólice.
Exemplos
Na Imagem 1 abaixo preparamos 3 exemplos.
- Exemplo 1: Quando o sinistro como um todo ultrapassa a LMG, o excedente acima dela fica a encargo do segurado. Se houver franquia ou POS, segurado deve pagá-la também.
- Exemplo 2: Quando o sinistro como um todo cabe na LMG e cada prejuízo cabe dentro das respectivas LMIs, a seguradora cobre integralmente os danos sem excedentes para o segurado. Se houver franquia ou POS, segurado deve pagá-la também.
- Exemplo 3: Quando o sinistro como um todo cabe na LMG, mas o prejuízo apurado individualmente ultrapassa a LMI de uma das coberturas, o segurado arca com o excedente daquela LMI e a seguradora cobre todo o restante. Se houver franquia ou POS, segurado deve pagá-la também.
Imagem 1 – Exemplo de diferença entre LMG e LMI nos seguros
Como aparece nas apólices
Quando existe LMG e LMI, a informação obrigatoriamente constará na apólice. Na Imagem 2 você vê exemplo da disposição dessas informações em uma apólice RC Operações da seguradora AIG. Aproveitamos para fazer mais 2 exemplos.
Imagem 2 – LMG e LMI em uma apólice
Quando essas informações são relevantes?
O LMG da apólice e o LMI de cada cobertura farão diferença em sinistros de maiores proporções. Também poderão se tornar um empecilho se a contratação não tiver sido adequada com subestimação do risco do negócio.
Por isso, a orientação ao escolher esses valores é imaginar o pior cenário possível dentro da razoabilidade. Requer certo bom senso para não contratar um limite excessivo e gastar dinheiro à toa, mas ao mesmo tempo não querer economizar demais e com isso se expor a riscos desnecessários.
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