Franquia do seguro de automóvel: o que é e quando não tenho que pagar?

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Saiba o que é a franquia dos seguros e em que tipos de sinistro você não precisa pagá-la

No dia a dia da corretora percebemos que uma das maiores dúvidas dos clientes sobre o seguro está na questão da franquia. Qual parte do custo é da seguradora e qual parte é do segurado? Como é definido esse valor? Para não levar sustos na hora de acionar o seguro, é fundamental saber o que é a franquia, como ela funciona e os casos em que não é necessário seu pagamento.

Leia também: “Franquia de seguro de carro pode ser parcelada?”

Ao contratar o seguro, principalmente o seguro de automóvel, muitas pessoas não dão a devida atenção à franquia. Pensando somente no preço do seguro, contratam franquias muito altas e, quando o azar bate a porta com uma colisão, sofrem para arcar com sua parte dos custos. Por essas e outras, muquirana que preze por seu bolso (rs!) não olha só o preço do seguro, mas também a franquia.


O que é franquia do seguro de automóvel?

A franquia é a participação obrigatória do segurado nos custos de perda parcial do veículo. Ou seja, se o veículo sofrer danos mas não chegar a dar perda total (quando a recuperação atinge 75% ou mais do valor segurado), então o segurado pagará a franquia, e a seguradora o restante.

Como funciona a franquia no seguro de carro?

Perda total: não paga franquia. 

Por exemplo: Suponha que no seguro de seu automóvel o valor segurado é de 100% da Tabela Fipe (para saber como funciona a tabela fipe, veja aqui). Num cruzamento sem querer você bateu o veículo. Se na época seu carro valia R$30.000,00 pela Tabela FIPE, então os custos de reparo teriam que chegar à 75% de 30.000 (ou seja, R$22.500,00) para caracterizar perda total. Nesse exemplo, se a recuperação ficar igual ou acima de R$22.500,00 o segurado não pagará franquia, pois houve perda total.

Perda parcial: paga franquia

Suponha que o conserto de seu carro ficou abaixo de 75% do valor segurado, por exemplo R$6.000,00. Veja que 6.000 equivale apenas 20% de 30.000. Por isso, neste caso a perda é parcial, e não total. Neste caso, o segurado pagará franquia. Se a franquia do seu seguro for de R$1.500,00 então você pagará R$1.500 e o seguro pagará a diferença: 6.000 – 1.5000 = R$4.500,00.

Não há pagamento de franquia quando…

Além da situação de perda total do veículo, não há pagamento de franquia nas seguintes situações:

  • Incêndio, Raio e Explosão acidental (saiba mais aqui)
  • Quando você entra como terceiro na cobertura de danos materiais e morais a terceiros do seguro do responsável pelo acidente (saiba mais aqui)
  • Quando o veículo é roubado e não é encontrado. No caso de ser encontrado, haverá pagamento de franquia para reparar danos que o automóvel possa ter sofrido nas mãos dos ladrões.

Importante ressaltar que apesar de nesses casos não haver pagamento de franquia, o acionamento do seguro levará à perda de bônus como em qualquer outra situação de sinistro.

Mal negócio…
O que não fazer com sua franquia

Quando você usa seu seguro para perda parcial, você tem que pagar a franquia. Nos casos em que você é vítima, posteriormente você tem direito de exigir do causador do acidente o ressarcimento da franquia paga por você. Isso é 100% legal, pois você está exigindo um direito seu enquanto vítima.

Porém, nos casos em que o responsável pelo acidente não tem seguro, pode acontecer de ele fazer uma proposta indevida:

Se você é considerado vítima no acidente (ou seja, você não é culpado), pode ocorrer de você ser chantageado pelo responsável pelo acidente que, não tendo seguro, afirma que só lhe indenizará sua franquia se você assumir a culpa no seguro e usar sua cobertura de terceiros para o carro dele. Ele estaria aproveitando sua necessidade de ter sua franquia ressarcida forçando você a assumir a culpa pelo que não é sua culpa. Assim, ele que não tem seguro se aproveitaria do seu seguro para consertar o carro dele.

O pagamento de sua franquia é usado como barganha pelo causador do acidente para usar sua cobertura de terceiros indevidamente. Não aceite esse tipo de proposta, pois poderá implicar em cancelamento do seu seguro e no não-pagamento de sua indenização. Apesar de parecer uma solução “prática”, é condenada nos artigos 765 e 768 do Código Civil brasileiro.

A cobertura de terceiros do seu seguro só pode ser  usada nos casos em que você é considerado culpado pelo acidente, e não como “moeda de troca” pelo ressarcimento de sua franquia. Não se deixe enganar: se você é vítima, o ressarcimento da franquia é um direito seu, e não uma barganha do causador do acidente.

Algumas dicas e casos especiais

Para brações e azarados, melhor se garantir…
Franquia reduzida

Todas as seguradoras oferecem as opções de franquia normal e franquia reduzida. A franquia reduzida, como o próprio nome já diz, é menor. A contrapartida disso é que o preço do seguro fica mais caro. O quão mais caro, dependerá de cada caso.

Confira aqui lista de dicas para avaliar qual o melhor escolha de franquia para seu caso.

Para pessoas com deficiência:
Descontos de franquia

Em seguradoras como a Porto Seguro, existem ainda casos especiais para pessoas com deficiência: essas pessoas podem ter até 25% de desconto na franquia. Os casos variam, mas no geral pessoas com deficiência tem condições especiais no seguro, por isso é importante consultar o corretor antes de fechar o seguro.

Sobre Jessica

Formada em Ciências Econômicas pela UNICAMP, atualmente cursa MBA em Trends Innovation na Inova Business School. É desenvolvedora da Muquirana Seguros Online, um projeto inovador focado no atendimento humanizado e diferenciado. Atua como Gerente de Qualidade na Skill Seguros e dirige a Comissão de T.I. do Grupo Exalt, maior grupo de corretores de Campinas e Região.
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651 Responses to Franquia do seguro de automóvel: o que é e quando não tenho que pagar?

  1. Laine diz:

    Boa tarde, no final do ano passado o freio do carro do meu pai falhou e ele veio a bater o carro num muro danificando muito o para-lama , ele acionou o seguro pagou a franquia e foi consertado sem problemas, essa semana devido chuva, parte do telhado da garagem caiu na lateral do carro danificando muito a lataria, inclusive o para-lama, ao acionar novamente o seguro, a seguradora informou que teria que pagar a fanquia, e o seguro cobriria somente a lataria, o para-lama não, pois já foi acionado uma vez, está certo isso??? o seguro cobre somente uma vez meso pagando a franquia???

    • Jessica diz:

      Laine, boa tarde!

      Desconhecemos este tipo de procedimento por parte de seguradoras.
      O segundo sinistro é independente do primeiro e o conserto deverá ser feito normalmente, em todas as partes danificadas, mediante o pagamento da franquia. Recomendamos que contate seu corretor de seguros para verificar o que está ocorrendo e lhe ajudar a dar sequência no sinistro.

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      Atenciosamente,

  2. nicolas diz:

    Caso roubem/furtem meu veiculo, e o seguro me paga indenização, passando os 30 dias. Supondo que esse veiculo seja localizado para quem vai o veiculo?

    • Jessica diz:

      Nicolas, boa tarde!

      Depois que o processo de indenização integral é finalizado, o documento do carro passa para posse da seguradora. Por isso se o veículo é encontrado depois que a indenização integral já foi paga e a transação finalizada, o carro recuperado fica com a seguradora e o segurado fica com a indenização recebida.

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      Atenciosamente,

  3. Nortom diz:

    Boa noite!
    Meu carro está segurado em um cooperativa. Em agosto, incendiou parcialmente, paguei a franquia e a cooperativa cobriu os danos. Agora um terceiro bateu em meu veiculo. Acionei o seguro e me cobraram a franquia em dobro, isso é possível ou legal? Alegação que usei o seguro mais de uma vez no mesmo ano. Brigado

    • Jessica diz:

      Nortom, boa tarde

      Não trabalhamos com cooperativas pois elas não são regulamentadas pela SUSEP, o que deixa o consumidor desprotegido.
      Nas seguradoras regulares não existe cobrança de franquia no caso de incêndio. A franquia é cobrada apenas uma vez por sinistro de perda parcial.

      Recomendamos que faça uma denúncia à SUSEP sobre o procedimento da cooperativa. Neste link mostramos como contatá-la: “O que é SUSEP e como contatá-la”?

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      Atenciosamente,

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