Bati no muro de uma casa. Seguro auto cobre?

Bati no muro de uma casa. Seguro auto cobre?

Acidentalmente bati meu carro no muro de uma casa. A cobertura de terceiros do seguro de automóvel cobre os danos? Descubra aqui já!

Recebemos a seguinte dúvida da nossa visitante Ana:

Bati em um muro de uma casa de quebrou bastante. Tenho seguro para terceiros; mas ele cobre isso?

Neste post respondemos esta questão, mostrando a importância da cobertura de danos materiais a terceiros para acidentes inusitados como este.

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Cobertura de Danos Materiais a Terceiros

Cobre danos de ordem material

A cobertura de danos a terceiros recebe o nome formal de Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos, geralmente abreviada como RCF-V. Ela pode ser do tipo “material”, “corporal” ou “moral”.

No caso do RCF-V material, há cobertura de qualquer tipo de dano de ordem material que o condutor segurado acidentalmente causar a outra pessoa enquanto dirige o veículo segurado.

As situações mais comuns são danos a outro veículos, como carros, motos e bicicletas. Porém situações como colisão contra muros, casas, postes, guard rail ou outros objetos também são cobertas, pois são entendias como dano de ordem material.

Nos casos de carros ou imóveis comerciais, para os quais a colisão pode implicar numa perda de renda enquanto o bem está em reparo, é possível ainda pleitear a indenização de lucros cessantes. Havendo as comprovações necessárias, esse tipo de prejuízo também é enquadrado dentro do RCF-V material.

Pré-requisitos para acionar cobertura

Para que a cobertura de danos materiais a terceiros possa efetivamente ser utilizada pelo segurado, é necessário que:

  • Condutor segurado assuma a culpa pelo acidente
  • Seguradora confirme sua culpa por meio de análise do caso

Esses pré-requisitos tem várias implicações:

  • O segurado não pode usar a cobertura de terceiros quando não é culpado (por exemplo, para ajudar alguém).
  • A seguradora não tem autonomia para indenizar o terceiro (vítima) se o segurado não der o primeiro passo de assumir a culpa.
  • Ainda que o segurado assuma a culpa, pode acontecer de a seguradora recusar a cobertura de terceiros por concluir que as circunstâncias do acidente fazem do segurado inocente. Sobre este ponto, leia este post.

No caso da Ana, que nos enviou a questão do post de hoje, haverá cobertura: Ela assumiu a culpa e, não havendo mais envolvidos na colisão, não há dúvida de que quem dirigia foi responsável. Neste caso, a seguradora cobrirá os danos até o limite máximo de indenização contratado.

Limite máximo de indenização

Toda cobertura de danos a terceiros tem um limite máximo de indenização, geralmente abreviado como “LMI”. Ele é o teto máximo que seguradora paga para cada sinistro indenizado. Se os prejuízos do terceiro ultrapassarem o LMI, a diferença fica sob responsabilidade do segurado.

Exemplo: Imagine que a Ana tem cobertura de danos materiais a terceiros de 100.000. Se o reparo do muro ficar em 5.000 reais, ficou abaixo do LMI, portanto a seguradora cobrirá integralmente os danos, sem participação da Ana nos prejuízos. Agora se os prejuízos ficarem em 103.000 reais, terá ultrapassado em 3.000 o LMI de 100.000. Portanto, a seguradora cobrirá os 100.000 e Ana precisará pagar os 3.000 com recursos próprios.

Lembrando sempre que a cobertura de terceiros não tem franquia.

E se bater no muro da própria casa?

Apesar de esta pergunta não aparecer na questão da Ana, achamos importante colocar este ponto aqui também.

Se o veículo segurado colidir com o muro da casa ou comércio do próprio segurado, a cobertura de danos materiais a terceiros não poderá ser utilizada. Isso ocorre porque o segurado não pode ser considerado terceiro de si mesmo.

Também é excluída cobertura de terceiros para danos causados pelo segurados a seu cônjuge, filhos e pais.

Por isso, cuidado ao manobrar próximo de imóveis seus ou de sua família, hein!?


E você, já viu acontecer alguma colisão deste tipo? Na minha cidade uma vez um ônibus colidiu com uma loja de móveis. Pelos jornais soubemos que o seguro de terceiros foi acionado para indenizar a loja.

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Sobre Jessica

Economista (Unicamp) e Corretora (ENS), especialista em Direito e Economia (Unicamp), com MBA Executivo em Tendências de Inovação (Inova Business School),é desenvolvedora da Muquirana Seguros Online, Maior Tira-Dúvidas Gratuito sobre Seguros da Internet e Diretora na DM4 Corretora de Seguros.

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