Despesas extraordinárias no seguro auto: como funciona?

Cobertura despesas extraordinárias no seguro auto: como funciona?

Entenda para que serve e como funciona a cobertura de despesas extraordinárias no seguro de automóvel de diversas seguradoras!

O seguro de automóvel tem muitas coberturas opcionais interessante para o consumidor segurado. A cobertura de despesas extraordinárias é uma delas, ao garantir um valor adicional em sinistros de indenização integral.

No post de hoje mostraremos as diversas formas com que essa cobertura pode aparecer nas várias seguradoras, ressaltando como funciona e quais os benefícios para o consumidor.

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Seguro de Automóvel e Despesas Extraordinárias

Diferentes seguradoras, diferentes coberturas

O primeiro e principal ponto sobre a cobertura de despesas extraordinárias é que ela varia muito entre as seguradoras.

Encontrada também com o nome de “despesas extras”, é fundamental que o consumidor sempre questione o corretor da apólice qual a regra de funcionamento da cobertura de despesas extraordinárias na seguradora de seu interesse.

As diferenças, como veremos, podem ser muito grandes. Por isso sempre levante essa questão se houver interesse na cobertura.

Como funciona despesas extraordinárias

Apesar das diferenças entre seguradoras, é possível resumir o funcionamento da cobertura de despesas extraordinárias da seguinte maneira:

Trata-se de um valor adicional recebido pelo segurado nos sinistros de indenização integral. Ou seja, além da indenização prevista em contrato (percentual contratado da Tabela FIPE ou valor determinado), o segurado recebe um valor a mais.

O que muda entre as seguradoras é a regra que determina qual é este valor a mais. Algumas seguradoras trabalham com despesas extraordinárias de valor fixo, outras com valor percentual em relação à FIPE e, por fim, algumas condicionam o valor a outros fatores.

Abaixo trazemos os três principais exemplos de tipos de cobertura de despesas extraordinárias disponíveis no mercado atualmente.

Vale ressaltar que essas regras podem mudar com o tempo, por isso se você nos lê no futuro, verifique as regras atuais na seguradora de seu interesse.

Exemplos

Valor fixo: Na seguradora Tokio Marine a cláusula de despesas extraordinárias garante um valor fixo independente do valor do veículo segurado. Atualmente este valor é de 1.200 reais, mas pode mudar.

Em despesas extraordinárias deste tipo, no caso de indenização integral o segurado receberá exatamente este valor fixo de forma adicional, sem necessidade de comprovar nenhum tipo de gasto ou despesa.

Exemplo 1: Jonas tem seguro de automóvel com 100% da Tabela FIPE e cobertura adicional de despesas extraordinárias de 1.200 reais na Tokio. Seu carro sofre uma colisão e dá perda total. Na Tabela FIPE o veículo está valendo 50.000 reais. Portanto, Jonas receberá 50.000 (indenização integral) + 1.200 = 51.200 reais.

Percentual limitado: Na maioria das seguradoras, como é o caso da Bradesco, a cobertura de despesas extraordinárias é dada por um percentual limitado a um teto máximo. No caso da Bradesco, por exemplo, atualmente é de 10% do valor do veículo (na Tabela FIPE), limitado à 2.000 reais.

Nesses casos é necessário primeiro fazer o calculo usando o percentual. Se o resultado estiver abaixo do teto, valerá o percentual; se estiver acima do teto, valerá o teto.

Exemplo 2: Ana sofre um sinistro de indenização integral. Ela tem contratado 100% da Tabela FIPE e despesas extraordinárias de 10% limitada à 2.000 reais. No mês da ocorrência, seu carro valia 40.000 reais na Tabela FIPE.

Para saber quanto será a despesa extraordinária, primeiro calculamos o percentual: 10% x 40.000 = 4.000.

Como 4.000 está acima do teto de 2.000 da cobertura, valerá o teto de 2.000 e não os 4.000.

Ana receberá indenização de 40.000 (100% da Tabela FIPE) + 2.000 (despesas extras) = 42.000 reais.

Benefício gratuito: Algumas seguradoras oferecerem cláusula de despesas extraordinárias gratuitamente dentro de determinados produtos. É o caso da Porto Seguro, onde algumas modalidades podem vir com despesas extraordinárias percentuais ou então relacionadas a bens deixados dentro do veículo.

Neste benefício a Porto Seguro observa o valor do carro segurado e dá benefícios de acordo.

O benefício gratuito pode variar desde 1% do valor do veículo (na Tabela FIPE) sem necessidade de qualquer tipo de comprovação de gastos ou despesas; até 3% do valor do veículo (na Tabela FIPE) relacionado a bens que estiverem dentro do veículo segurado e forem danificados no sinistro (ou furtados/roubados em sinistros de roubo/furto veicular). A seguradora lista os tipos de bens garantidos e documentos necessários para garantia das despesas extraordinárias.

Quando houve algum destes benefícios, constará na proposta do seguro, conforme exemplos abaixo:

Por que contratar despesas extraordinárias?

A contratação da cobertura de despesas extraordinárias é interessante por diversas razões. O valor adicional garantido por ela pode ser usado, por exemplo:

  • Para custear processos burocráticos na aquisição de um novo veículo no lugar do antigo;
  • Para custear pendências que o veículo sinistrado pudesse ter, como multas e impostos em aberto;
  • Para compensar parte da depreciação que o veículo sofre com o tempo;

É um dinheirinho a mais que numa situação de sinistro de indenização integral só ira ajudar!


E você, já contratou despesas extraordinárias alguma vez?

Eu já e inclusive precisei usar no meu próprio sinistro de indenização integral. Fui terceira de outro motorista que deu PT no meu carro. Mas como eu havia contratado 110% da Tabela FIPE e despesas extraordinárias, valia mais a pena acionar meu próprio seguro do que entrar como terceiro. Recebi esses valores adicionais que me ajudaram na compra de um carro melhor!

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Sobre Jessica

Economista (Unicamp) e Corretora (ENS), especialista em Direito e Economia (Unicamp), com MBA Executivo em Tendências de Inovação (Inova Business School),é desenvolvedora da Muquirana Seguros Online, Maior Tira-Dúvidas Gratuito sobre Seguros da Internet e Diretora na DM4 Corretora de Seguros.

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