Por que preço do seguro sobe se bônus aumenta?

Entenda porque o preço do seguro pode subir mesmo quando a classe de bônus aumenta na renovação!

Neste outro post explicamos o que é e como funciona o bônus no seguro de automóvel. Ali você aprendeu que a cada ano, quando renova seu seguro dentro do prazo e sem ter tido sinistro coberto no ano anterior, ganha uma classe de bônus adicional. Viu também que essa classe de bônus serve como um tipo de desconto no prêmio (preço) do seguro.

Mas quem já está acostumado a renovar seu seguro sabe muito bem que, mesmo ganhando nova classe de bônus, o preço do seguro pode subir de um ano para o outro. Oras, se ganhei um desconto, como pode o preço ter subido!? É esse tipo de situação que explicaremos hoje.

Do que é “feito” o preço do seguro auto?

Quando a seguradora vai precificar uma apólice de seguro de automóvel ela precisa levar em contar muitas variáveis. Podemos dividir essas variáveis em grandes blocos:

  • Veículo segurado: há carros/motos/caminhões mais caros e mais baratos; mais ou menos visados para roubo ou furto; com maior ou menor custo de reposição de peças; etc.
  • Perfil e histórico de risco do principal condutor: além das variáveis do questionário de avaliação de risco, o principal condutor também pode ter um histórico de sinistralidade bom ou ruim (aliás, é aqui que entra o bônus, premiando aqueles condutores que não tem sinistro)
  • Sinistralidade da carteira da seguradora: o seguro de automóvel funciona na base do mutualismo, onde os segurados pagam um “pequeno” prêmio (preço) para eventualmente terem uma “grande” indenização por sinistro. Quando a carteira de uma seguradora passa a ter altos índices de sinistro, isso pode se refletir nos preços.
  • Conjuntura econômica: Assim como todo mercado, o mercado de seguros está sujeito às oscilações da conjuntura econômica. Inflação, aquecimento do mercado de veículos novos e usados etc.
    Curiosidade: Um exemplo recente foi a alta dos preços de veículos usados pela escassez mundial de um componente (chip condutor), que levou a um aumento dos veículos na Tabela FIPE e, ao aumentar a importância segurada (valor garantido no seguro), as renovações de seguro subiram de preço.

O bônus fez cair o preço, só não parece!

Usando essas dezenas de variáveis, a seguradora chega num determinado preço para aquela apólice específica. No meio dessa sopa de variáveis está o bônus que você ganhou na renovação. Porém, como são muitas variáveis interagindo ao mesmo tempo, você não conseguirá ver o efeito do bônus no preço.

Por exemplo, enquanto ele está fazendo o preço cair, pode ser que a sinistralidade do modelo do seu veículo tenha subido e esteja fazendo o preço subir. Ou então que o bônus esteja dando um desconto super bacana, mas que naquele ano o custo de reposição de peças do seu veículo subiu muito e isso “comeu” parte desses desconto do bônus.

Mas tenha certeza, a classe adicional de bônus está sim ajudando o preço do seu seguro a ficar menor do que ficaria sem este bônus novo.

Como certificar? Para certificar que isso está ocorrendo, o procedimento é extremamente simples:

Solicite ao corretor de sua apólice para cotar exatamente o mesmo seguro com a classe de bônus e depois com uma classe de bônus a menos. Por exemplo, se este ano você foi para classe bônus 10, peça para ele cotar com bônus 09 e depois com bônus 10. Assim verá isoladamente o efeito do bônus, ainda que seu seguro tenha ficado mais caro que o do ano anterior.

Porém atenção, compare seguros exatamente idênticos, a não ser pela classe de bônus. Qualquer alteração de cobertura ou perfil fará você cair na sopa de variáveis que comentei acima e não lhe permitirá perceber o efeito isolado da classe de bônus que ganhou este ano.


E o seu seguro: este ano subiu ou barateou? Já está chegando na classe de bônus 10?

Aproveite e faça sua cotação de seguro de automóvel com a gente! ;)

cotar-seguro-auto-2021

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Sobre Jessica

Economista (Unicamp) e Corretora (ENS), especialista em Direito e Economia (Unicamp), com MBA Executivo em Tendências de Inovação (Inova Business School),é desenvolvedora da Muquirana Seguros Online, Maior Tira-Dúvidas Gratuito sobre Seguros da Internet e Diretora na DM4 Corretora de Seguros.

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