Seguro cobre danos por bike transportada?

Saiba se o seguro de automóvel cobre danos a terceiros ocasionados por bicicleta transportada em cima do veículo!

É comum praticantes de ciclismo transportarem suas bicicletas em suporte de teto. Visitantes daqui do blog nos questionaram: há cobertura de danos a terceiros se a bike cai durante o transporte? E a bicicleta, tem alguma garantia? No post de hoje falaremos sobre isso.

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O que dizem as cláusulas contratuais

Imagine que José viajava com seu veículo, que tem seguro. Ele levava sua bicicleta num rack de teto. Durante a viagem, a bike acidentalmente se soltou, caiu na estrada e colidiu com outro veículo. O impacto gerou danos no veículo do terceiro. Afinal, a cobertura de danos a terceiros do carro de José garantirá ou não os danos à vítima?

Para responder precisamos olhar as Condições Gerais do seguro. Elas são as cláusulas contratuais que dizem quais riscos são garantidos ou excluídos pela apólice.

Na situação acima, devemos olhar a cobertura de danos a terceiros, chamada Responsabilidade Civil Facultativa.

Abaixo peguei exemplo da seguradora Sompo, mas cláusulas assim aparecem nos contratos de praticamente todos seguros de automóvel disponíveis no mercado. Solicite ao corretor de sua apólice para verificar se é o caso da seguradora de seu interesse.

Veja que o seguro:

  • Cobre danos materiais ou corporais a terceiros causados por carga transportada pelo veículo segurado;
  • MAS essa cobertura é excluída nas situações em que essa carga estava sobre o veículo e causou dano ao cair, deslocar-se, deslizar ou vazar.

Ou seja, no exemplo do José, não há cobertura pois a bicicleta estava sendo transportada sobre o veículo e sua queda não teve qualquer relação com evento de sinistro (colisão, incêndio, etc.).

Esse tipo de exclusão existe para evitar comportamentos de agravo de risco pelos segurados: o uso de equipamentos inadequados, a fixação incorreta dos suportes, excesso de carga, etc. Por isso, ao transportar bicicletas com racks ou trilhos sempre certifique-se que está perfeitamente presa, pois não haverá cobertura para danos a terceiros se ela cair por estar mal fixada!

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Exemplo de cláusula a respeito cargas transportadas pelo veículo segurado

Mas e se…

Agora imagine que a bicicleta do José não caiu sozinha de cima do carro. Primeiro ele passou sobre um buraco na estrada, seu pneu estourou e seu veículo rodou na pista. Ao colidir no guard rail, além de o impacto danificar muito o carro, fez a bicicleta transportada soltar. A bike caiu à frente do carro de outra pessoa, que sofreu danos.

(Sei que é uma descrição bastante incrível, mas acontece de tudo nesse mundo!)

Nessa situação a bicicleta estava sendo transportada sobre o veículo e causou danos ao cair, situação excluída na cláusula acima. Porém, essa queda foi ocorreu depois de uma colisão do veículo segurado. Colisão acidental é um risco coberto por toda apólice de seguro de automóvel compreensivo. Por isso, não haverá negativa logo de cara, pois a seguradora precisará analisar a relação entre a queda da bike e a colisão do veículo segurado.

Se for verificado que a bicicleta estava bem fixada em equipamento adequado e que a queda foi inevitável com o impacto, haverá cobertura; já se houver evidências de que ela soltou porque estava mal fixada ou porque estavam usando equipamentos não apropriados, poderá haver negativa de cobertura.

Peça análise da seguradora

Como você certamente percebeu, este é o tipo de dúvida sem uma única resposta. A garantia ou não de cobertura a terceiros dependerá das circunstâncias de como ocorreu o acidente.

Exatamente por isso a recomendação nesses casos é: Na dúvida, solicite ao corretor da sua apólice de seguro de automóvel para abrir o processo de sinistro na seguradora. Ela analisará e informará se há ou não cobertura.

E a bicicleta, tem cobertura?

O seguro de automóvel tem por objeto segurado apenas o veículo discriminado na apólice. Por conta disso, dentro da apólice de automóvel nunca haverá cobertura para bicicletas ou quaisquer outros tipos de bens que não o próprio veículo segurado.

Para garantir o risco de danos durante o transporte é necessário contratar um seguro específico para a bicicleta.

A Porto Seguro, por exemplo, tem um produto cuja cobertura básica ampara o risco de danos à bike durante transporte, desde que o veículo onde ela sofreu o dano esteja sendo conduzido pelo segurado, ou cônjuge, ou ascendentes ou descendentes. O foco está em acidentes com o carro que venham a danificar também a bicicleta.

Nem mesmo essas apólices específicas cobrirão danos decorrentes de queda por má fixação ou equipamento inadequado, por isso, sempre use bons equipamentos e acople bem sua bike! ;)


E você, costuma levar sua bike para todo lado? Se sim, já sabe: cuidado ao fixá-la para não ter prejuízos!

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Sobre Jessica

Economista (Unicamp) e Corretora (ENS), especialista em Direito e Economia (Unicamp), com MBA Executivo em Tendências de Inovação (Inova Business School),é desenvolvedora da Muquirana Seguros Online, Maior Tira-Dúvidas Gratuito sobre Seguros da Internet e Diretora na DM4 Corretora de Seguros.

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