Seguro cobre se outra pessoa estiver dirigindo?

Seguro cobre se outra pessoa estiver dirigindo?

Aconteceu sinistro com motorista diferente do principal condutor que consta na apólice – e agora? Confira aqui como o seguro funciona nesses casos!

Uma dúvida recorrente entre quem contrata um seguro de automóvel é se pode emprestar o veículo para qualquer pessoa sem comprometer a cobertura. Afinal, ninguém quer emprestar o carro e, ocorrendo uma colisão nas mãos da outra pessoa, ter seu sinistro negado pela seguradora.

No post de hoje trataremos justamente desse assunto, mostrando as principais regras das seguradoras sobre condutores eventuais.

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Condutores Eventuais no Seguro Auto

Condutor principal X Condutor eventual

Todo seguro de automóvel tem um Questionário de Avaliação de Risco, também conhecido como Perfil de Risco. Dentre as perguntas mais importantes neste Questionário, está a de quem é o principal condutor do veículo segurado.

O principal condutor é aquele que dirige a maior parte do tempo, ou seja, 04 ou mais dias da semana. Nas situações em que não é possível definir quem dirige mais tempo, deverá ser enquadrado como principal condutor a pessoa que for mais jovem.

Pessoas diferentes do principal condutor que dirigem o veículo segurado esporadicamente são consideradas condutores eventuais (ou condutores secundários). Sempre que ocorre um sinistro com um condutor eventual ao volante, a seguradora verificará:

  1. Antes de tudo, se ele era realmente um condutor somente eventual. Se por um acaso for comprovado que ele era o verdadeiro condutor principal e não aquele que constava na apólice, a seguradora poderá negar o sinistro.
  2. Se não houver motivos para seguradora fazer este levantamento, ela verificará se o condutor eventual estava dentro das regras de cobertura da apólice. São essas regras que exploraremos abaixo.

Principais padrões de regras das seguradoras

As seguradoras trabalham com diferentes produtos e contratos, por isso não há uma única regra.

Para facilitar o entendimento, separamos os principais padrões de regras encontrados no mercado. Para saber qual é o da sua seguradora, primeiro leia todos e depois cheque no perfil de risco da sua apólice.

Padrão #1: Jovens residentes

Algumas seguradoras perguntam se o principal condutor reside com jovens de 18 à 25 anos. Se a resposta for “sim”, só haverá cobertura para este jovem em específico se na apólice constar respondido desta maneira. Se ocorrer sinistro com residente jovem e não constar na apólice, a seguradora negará cobertura.

Em perguntas neste padrão, há cobertura para quaisquer pessoas de 26 anos ou mais e pessoas de 18 à 25 que não residam com o condutor principal. Lembrando que essas pessoas devem dirigir no máximo 02 vezes na semana para serem condutores eventuais e não principais.

Importante! A faixa etária para definição de “jovem” pode variar entre seguradoras. Fique atento! A grande maioria trabalha com a faixa etária de 18 à 25 anos, mas há aquelas que questionam de 17 à 25 e outras 18 à 26. Sempre certifique-se da regra de sua seguradora para evitar surpresas desagradáveis.

Padrão #2: Jovens em geral

Outras seguradoras questionam se qualquer pessoa jovem de 18 à 25 anos dirige o veículo eventualmente, independente de residir ou não com o segurado. Se qualquer pessoa jovem estiver dirigindo quando ocorrer sinistro e não constar na apólice, haverá negativa de cobertura.

Em perguntas deste padrão, há cobertura para quaisquer pessoas com 26 anos ou mais; e para pessoas de 18 a 25 anos se constar na apólice. Essas pessoas devem dirigir no máximo 02 vezes na semana.

Importante! Não custa repetir: A faixa etária para definição de “jovem” pode variar entre seguradoras. Fique atento! A grande maioria trabalha com a faixa etária de 18 à 25 anos, mas há aquelas que questionam de 17 à 25 e outras 18 à 26. Sempre certifique-se da regra de sua seguradora para evitar surpresas desagradáveis.

Padrão #3: Lista específica

Antigamente havia seguradoras que pediam uma lista específica de quem poderia conduzir o veículo eventualmente. A seguradora Itaú era uma delas. Mas essa prática foi sendo abandonada. Irei mencioná-la apenas para o caso de você ter uma apólice antiga em mãos e querer conhecer mais sobre o assunto:

Neste padrão a seguradora cobria apenas condutores eventuais que constassem na lista informada pelo segurado, sem critérios genéricos relacionados a idade ou sexo.

Evidentemente, acontecia muito de os segurados esquecerem de atualizar esta lista, tanto que a prática foi sendo abandonada com o tempo.

Resumo em vídeo

Como o assunto é complexo, fizemos um vídeo resumindo as informações para você:

Conclusão:
Cobre dentro da regra!

Concluímos então que o seguro cobre sinistros quando pessoas diferentes estão dirigindo o veículo segurado, desde que:

  • O condutor eventual seja de fato eventual, e não principal;
  • O condutor eventual esteja dentro de suas regras com relação a jovens (ver regras acima).

Evidentemente, o condutor eventual também precisa seguir as normas de trânsito e tipo de utilização do veículo previsto na apólice. Por exemplo: Se o carro consta como uso particular e o condutor eventual estiver o usando para aplicativos de carona, poderá haver negativa do sinistro. Ou se ele se envolver num sinistro propositalmente infringindo uma lei de trânsito, também não haverá cobertura.

Certifique-se sempre de que a pessoa para quem está emprestando o carro está dentro desses critérios que não haverá problemas.


E você, já emprestou seu carro para alguém alguma vez? Ele estava dentro do perfil de risco da sua apólice?

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Sobre Jessica

Economista (Unicamp) e Corretora (ENS), especialista em Direito e Economia (Unicamp), com MBA Executivo em Tendências de Inovação (Inova Business School),é desenvolvedora da Muquirana Seguros Online, Maior Tira-Dúvidas Gratuito sobre Seguros da Internet e Diretora na DM4 Corretora de Seguros.

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