Ouça ‘Franquia do seguro auto: o que é e quando não tenho que pagar’ (EM ÁUDIO)
Saiba o que é a franquia dos seguros e em que tipos de sinistro você não precisa pagá-la
No dia a dia da corretora percebemos que uma das maiores dúvidas dos clientes sobre o seguro está na questão da franquia. Qual parte do custo é da seguradora e qual parte é do segurado? Como é definido esse valor? Para não levar sustos na hora de acionar o seguro, é fundamental saber o que é a franquia, como ela funciona e os casos em que não é necessário seu pagamento.
Ao contratar o seguro, principalmente o seguro de automóvel, muitas pessoas não dão a devida atenção à franquia. Pensando somente no preço do seguro, contratam franquias muito altas e, quando o azar bate a porta com uma colisão, sofrem para arcar com sua parte dos custos. Por essas e outras, muquirana que preze por seu bolso (rs!) não olha só o preço do seguro, mas também a franquia.
O que é franquia do seguro de automóvel?
A franquia é a participação obrigatória do segurado nos custos de perda parcial do veículo. Se o veículo sofrer danos mas não chegar a dar perda total (quando a recuperação atinge 75% ou mais do valor segurado), então o segurado pagará a franquia, e a seguradora o restante.
Por exemplo: Se o conserto de um carro ficou em $5.000 e a franquia foi de $1.000, o segurado (você) pagará os $1.000 de franquia e a seguradora pagará a diferença de 5.000 – 1.000 = $4.000.
Como funciona a franquia no seguro de carro?
O valor da franquia deve obrigatoriamente constar na proposta e apólice do seu seguro. As opções mais comuns são a franquia normal e a franquia reduzida.
Ela é paga diretamente à oficina no momento da retirada do carro, conforme formas de pagamento aceitos pelo estabelecimento (dinheiro, cartão de débito, cartão de crédito, cheque etc.). Ela pode ser parcelada, conforme negociação diretamente com a oficina. Também pode haver desconto na franquia em oficinas referenciadas das seguradoras.
Quando pago e quando não pago franquia?
No vídeo abaixo damos 10 exemplos de quando você paga ou não paga franquia no seu seguro de automóvel. Assista! Na sequencia damos algumas dicas no texto.
Não paga franquia:
As situações mais comuns nas quais não se paga a franquia são:
- Perda total do veículo (saiba mais aqui)
- Incêndio, Raio e Explosão acidental (saiba mais aqui)
- Quando você entra como terceiro na cobertura de danos materiais e morais a terceiros do seguro do responsável pelo acidente (saiba mais aqui)
- Veículo roubado ou furtado e não encontrado. No caso de ser encontrado, haverá pagamento de franquia para reparar danos que o automóvel possa ter sofrido nas mãos dos ladrões.
Exemplo de perda total: Para ser considerado perda total é necessário que os custos de reparo do veículo sejam iguais ou superiores a 75% do valor do carro. Suponha que no seguro de seu automóvel o valor segurado é de 100% da Tabela Fipe. Num cruzamento sem querer você bateu o veículo. Se na época seu carro valia R$30.000,00 pela Tabela FIPE, então os custos de reparo teriam que chegar à 75% de 30.000 (ou seja, R$22.500,00) para caracterizar perda total. Nesse exemplo, se a recuperação ficar igual ou acima de R$22.500,00 o segurado não pagará franquia, pois houve perda total.
Importante ressaltar que apesar de nesses casos não haver pagamento de franquia, o acionamento do seguro levará à perda de bônus como em qualquer outra situação de sinistro.
Paga franquia:
A franquia é obrigatória sempre que ocorre perda parcial e o veículo é consertado por meio do seguro.
Exemplo de perda parcial: Suponha que seu carro vale $30.000 e o conserto ficou em $6.000,00. Veja que 6.000 equivale apenas 20% de $30.000 e portanto não atingiu os 75% necessários para ser considerado perda total. Por isso, neste caso a perda é parcial, e não total. Neste caso, o segurado pagará franquia. Se a franquia do seu seguro for de R$1.500,00 então você pagará R$1.500 e o seguro pagará a diferença: 6.000 – 1.5000 = R$4.500,00.
Mal negócio…
O que não fazer com sua franquia
Quando você usa seu seguro para perda parcial, você tem que pagar a franquia. Nos casos em que você é vítima, posteriormente você tem direito de exigir do causador do acidente o ressarcimento da franquia paga por você. Isso é 100% legal, pois você está exigindo um direito seu enquanto vítima.
Porém, nos casos em que o responsável pelo acidente não tem seguro, pode acontecer de ele fazer uma proposta indevida:
Se você é considerado vítima no acidente (ou seja, você não é culpado), pode ocorrer de você ser chantageado pelo responsável pelo acidente que, não tendo seguro, afirma que só lhe indenizará sua franquia se você assumir a culpa no seguro e usar sua cobertura de terceiros para o carro dele. Ele estaria aproveitando sua necessidade de ter sua franquia ressarcida forçando você a assumir a culpa pelo que não é sua culpa. Assim, ele que não tem seguro se aproveitaria do seu seguro para consertar o carro dele.
O pagamento de sua franquia é usado como barganha pelo causador do acidente para usar sua cobertura de terceiros indevidamente. Não aceite esse tipo de proposta, pois poderá implicar em cancelamento do seu seguro e no não-pagamento de sua indenização. Apesar de parecer uma solução “prática”, é condenada nos artigos 765 e 768 do Código Civil brasileiro.
A cobertura de terceiros do seu seguro só pode ser usada nos casos em que você é considerado culpado pelo acidente, e não como “moeda de troca” pelo ressarcimento de sua franquia. Não se deixe enganar: se você é vítima, o ressarcimento da franquia é um direito seu, e não uma barganha do causador do acidente.
Algumas dicas e casos especiais
Para brações e azarados, melhor se garantir:
Franquia reduzida
Todas as seguradoras oferecem as opções de franquia normal e franquia reduzida. A franquia reduzida, como o próprio nome já diz, é menor. A contrapartida disso é que o preço do seguro fica mais caro. O quão mais caro, dependerá de cada caso.
Confira aqui lista de dicas para avaliar qual o melhor escolha de franquia para seu caso.
Descontos de franquia
Para oficinas referenciadas: Em oficinas referenciadas da seguradora pode haver desconto na franquia. Verifique junto a sua seguradora se ela oferece este benefício e aproveite para economizar.
Para pessoas com deficiência: Em seguradoras como a Porto Seguro, existem ainda casos especiais para pessoas com deficiência: essas pessoas podem ter até 25% de desconto na franquia. A Porto Seguro também possui cobertura especial para isenção de IPI e ICMS, sobre a qual falamos neste vídeo.
Jessica, boa tarde.
Infelizmente colidi com um veículo na BR. O caso é que o indivíduo estava atrás de mim entrando no acostamento e logo após me fechou, portanto, colidindo com o parachoque do veículo em que eu estava (veículo este de minha mãe ='(). Pois bem… O rapaz fugiu em alta velocidade e eu fui pra casa sem “nem querer ver o estrago”. Fato é que, eu não tive culpa alguma, o cara fugiu (consegui pegar a placa), e eu ainda não registrei o boletinho de ocorrência e não acionei o seguro (eu também sou segurado pela apólice da minha mãe). A pergunta é, vou ter que arcar com o prejuízo sem ter culpa, e minha mãe perderá o “bônus” do seguro sem termos culpa alguma? … claro que entrarei na justiça contra o rapaz (se o encontrar).
Marcos, boa tarde!
Se vocês conseguirem identificar o causador da colisão através da placa, você poderá solicitar a ele o ressarcimento da franquia e algum outro valor que julgar necessário pelos demais prejuízos, como perda de uma classe de bônus no seguro, custos por ele ter fugido e você ter que encontrá-lo etc. Isso poderá ser feito através de acordo direto com ele ou movendo ação jurídica contra ele.
Se não for possível localizá-lo, infelizmente não haverá como rever o valor da franquia, pois ele é obrigatório sempre que você aciona o próprio seguro (mesmo quando o segurado não é culpado). Neste caso, para minimizar ao máximo seus prejuízos, o que recomendamos é que consulte em sua seguradora se eles dão desconto em oficinas credenciadas – há seguradoras que esse desconto pode chegar em até 20% ou 25%. Além disso, as oficinas costumam aceitar parcelar essa franquia. Nos aprofundamos nesses pontos neste outro post, caso queira dar uma olhada: “Desconto na franquia do seguro de automóvel: como conseguir”.
Torço para que encontrem o responsável e dê tudo certo!
Ficamos a disposição!
Jéssica, bom dia.
Muito obrigado pelas informações. Ontem mesmo consegui localizar o responsável e vai pagar o prejuizo. De qualquer forma, agradeço imensuravelmente pelas informações prestadas com tanta presteza.
Novamente, muito obrigado e um excelente dia de trabalho.
Marcos, bom dia!
Fico muito feliz em saber que conseguiu localizar o responsável e que ele se comprometeu a assumir os prejuízos causados a vocês!
Conte sempre conosco!
Tenha um ótimo dia e fim de semana também! ;)
olá
Eu bati o carro a um mês, só que nesse caso eu que fui o culpado pelo acidente, certo. E no local do acidente foi dito que eu pagaria só a franquia do carro em que bati. E o dono do carro disse que a seguradora ia entrar em contato comigo,para negociar, acabaram entrando em contato comigo dizendo que eu tinha que pagar 19mil para eles o que eu faço?
Felipe, bom dia!
Acredito que no local do acidente tenham lhe passado uma informação equivocada.
Quando a pessoa aciona o próprio seguro ela tem que pagar a franquia e a seguradora paga a diferença que ultrapassar essa franquia. Nos casos em que esta pessoa não é culpada pelo acidente, ela pode exigir o ressarcimento da franquia ao causador da colisão. Já a seguradora pode exigir a diferença paga pelo seguro.
O acerto da franquia é feito diretamente com o terceiro, não tendo qualquer relação com a seguradora. E o acerto da diferença é feito com a seguradora, sem qualquer relação com o terceiro.
Como a seguradora está lhe procurando agora, o que recomendamos é que solicite os comprovantes de pagamento parar checar se estão lhe cobrando somente os valores referente à diferença paga pelo seguro. Uma vez checado isso, procure negociar esse valor em termos de descontos e parcelamento a fim de que caibam no seu orçamento.
Ficamos a disposição!
Meu seguro está me cobrando o pagamento de duas franquias, ou seja 2 x 1277,00 . Deixa eu explicar. A minha esposa e condutora do veículo, bateu o carro, ficando extremamente assustada e nervosa. Retirou o veículo do local do acidente e foi guarda lo na garagem, chegando em casa tremendo demais e muito nervosa porque ela sofre de hipotireoidismo conseguiu encostar a outra lateral do veiculo no portao da garagem. Liguei para a seguradora para avisar o sinistro e o atendente me informou sendo 2 acidentes que eu deveria pagar 2 vezes pela franquia. Devo procurar o PROCON ou um advogado?
Leonardo, bom dia!
Segundo as Condições Gerais do seguro para cada evento de sinistro é cobrada uma franquia. No caso de sua esposa, a primeira colisão é considerada um evento independente da batida na garagem, por isso infelizmente a seguradora cobrará duas franquias (uma para a primeira colisão, outra para a colisão na garagem).
Ficamos a disposição!
Bati meu carro dia 30/11/14, a seguradora disse que deu perca total do veiculo, a identificação integral do veiculo seria de 25759 reais, mas na verdade eles descontam 20 % do valor, dai o valor a receber esta sendo de 20607 reais. E normal esse todo esse desconto, e esse desconto e da seguradora ou da corretora.
Att
Aliandro, bom dia!
O seguro paga a indenização integral com base no valor de referência do carro na Tabela FIPE (ou outra tabela estipulada no contrato), e não do valor da nota fiscal de compra do veículo. Provavelmente esse “desconto” de 20% da indenização em relação ao valor da nota é o quanto o carro desvalorizou desde a compra e retirada da concessionária.
Infelizmente alguns carros chegam a depreciar até 20% e 25%. O que nós recomendamos que para se precaver dessa depreciação é a contratação de 105% ou 110% da Tabela FIPE (dependendo da aceitação da seguradora). Há ainda uma cobertura adicional chamada “despesas extras” (ou “despesas extraordinárias”) que paga um adicional fixo geralmente de 2.000 reais ou algo próximo disso (limitado a um percentual do valor do carro), que ajuda a compensar essa depreciação.
Por fim, para carros zero km é sempre recomendado optar pelos seguros com garantia de zero km, que pagarão o valor de zero km da Tabela FIPE pelo período contrato (geralmente de 3 a 6 meses).
Ficamos a disposição!
Meu pai bateu com meu carro. Deu perda total. acionei a corretora e ela disse q meu seguro cobria. Isso aconteceu em agosto de 2014. Até agora nao recebi o dinheiro da indenização e o banco está cobrando a parcela em atraso. Vou à justica ou isso é normal??
Gabriela, bom dia!
Essa demora não é normal. Acreditamos que deva haver alguma pendência ou falha que esteja atrasando o pagamento de sua indenização.
Recomendamos que primeiramente contate seu corretor de seguros ou diretamente sua seguradora e pergunte se há alguma pendência em relação aos documentos que deveriam ser entregues. O pagamento da indenização só é liberado após a entrega da relação completa de documentos.
Se a documentação estiver em ordem, questione o motivo da demora. Em alguns casos, dependendo das circunstâncias do sinistro, a seguradora pode fazer uma sindicância para averiguar o caso, mas não deveria demorar tanto tempo. Outra possibilidade é que esteja havendo alguma falha ou dificuldade de comunicação entre sua seguradora e sua financeira/banco. Também é importante checar se todas as parcelas do seguro foram pagas, pois o não pagamento pode implicar no cancelamento do seguro.
Como o veículo é financiado, para ajudar também recomendo a leitura deste artigo: “Indenização de perda total no seguro de veículo financiado”
Ficamos a disposição!
Olá Jéssica, amei o blog.
Aconteceu que compramos um carro 0km faz uns 40 dias e, saindo de casa um motoqueiro bateu no meu carro e fugiu. Amassou a porta, o para-lamas e a roda frontal todos à esquerda. O estrago foi pequeno, mas ao levarmos na concessionária ficamos sabendo que seria necessário a troca dos itens e recomendaram que acionássemos o seguro. Qdo fomos ver o valor da franquia, na apólice, estava diferente do combinado com o corretor. Então pergunto: Qual o calculo é feito para se chegar ao valor da franquia e como devo proceder para pagar o valor combinado e não o valor da apólice?
Nadgime, bom dia! Obrigada, fico feliz que tenha gostado do blog =)
A franquia é calculada pela própria seguradora, que geralmente dá a opção de franquia normal (que seria a franquia “inteira”, “100%”) e franquia reduzida (50% da franquia normal). Também há outras opções como 25% e 75% da franquia normal ou até opção de franquia dobrada (duas vezes a franquia normal).
Caso o valor que consta na apólice esteja divergente do combinado na hora da contratação, será necessário checar alguns documentos antes para ver o que pode ser feito. Primeiramente, recomendamos que verifique o valor da franquia na proposta (não é apólice, é outro documento) assinada por você na contratação do seguro.
– Se na proposta assinada constar franquia diferente da franquia da apólice, deve ter ocorrido erro na emissão lá na seguradora. Nesse caso contate seu corretor e informe sobre a divergência. Ele deverá contatar a seguradora para fazer a correção, apresentando a proposta com a franquia correta.
– Se na proposta assinada constar a franquia igual a da apólice, dificilmente haverá como rever o valor, pois legalmente ao assinar a proposta você estaria aceitando os termos dali, inclusive o valor da franquia. Se você tiver o orçamento (anterior a proposta) ou algum e-mail que comprove que o acordo fechado se referia à outra franquia, poderá apresentar ao corretor para argumentar que não foi feito como o combinado.
Uma outra dica: A grande maioria das seguradoras oferece desconto na franquia em oficinas credenciadas. Talvez seja um caminho para ajudá-la.
Ficamos a disposição!
Colidir na traseira de um carro, paguei a franquia, e depois de 8 meses a seguradora tá me cobrando um ressarcimento. Queria saber se isso procede?
João, boa tarde!
A franquia e o valor pago pela seguradora são coisas diferentes.
A franquia é a parte que obrigatoriamente o segurado tem que pagar. O seguro paga somente a diferença que ultrapassa essa franquia.
Nos casos em que o segurado não é culpado pelo acidente, ele pode pedir ao responsável pela colisão o ressarcimento da franquia. Posteriormente, o seguro pode solicitar o ressarcimento daquela diferença paga pelo seguro.
Se a seguradora estiver o procurando, recomendamos que solicite os comprovantes de pagamento e procure negociar (inclusive parcelamento).
Ficamos a disposição!
Bateram no fundo do meu carro em um engavetamento, o carro que ficou no meio possui seguro porém o ultimo carro ( causador do engavetamento não possui seguro ) para arrumar o meu carro deu um total de R$ 7.254,00, dei a opção dele pagar a minha franquia que custa R$ 3.690,00. Porem o meu carro tem um amaçado de uma moto que bateu e fugiu em outra ocasião já que vou usar a minha franquia eu posso pedir para incluir nesse concerto?
Desde já agradeço pela atenção.
Gabriel, bom dia!
Se a seguradora constatar que as danos decorreram de colisões distintas, o seguro cobrará uma franquia para cada evento. Neste caso, o responsável pelo engavetamento deverá poderá ser cobrado somente pela franquia referente à colisão do engavetamento.
Ficamos a disposição!
Bom dia Gessica
Bati meu carro dia 20/11/2014, estava num pare e quando arranquei nao vi um idea que estava descendo a rua preferencial. No caso, como eu sou a culpada, acionei o seguro que fará os reparos causados ao meu veículo e ao veículo do terceiro. Porém, nunca havia acionado o seguro, em dois anos esta foi a primeira vez, minha franquia é de R$1500,00, a seguradora deve me dar o desconto na franquia pelo fato de ser meu primeiro sinistro?
Myllena, boa tarde!
Por este fato não há desconto na franquia.
Algumas seguradoras dão desconto na franquia quando você escolhe uma oficina credenciada. Verifique junto a sua seguradora se ela dá esse benefício na oficina onde você levou seu veículo.
Ficamos a disposição!
Meu marido bateu o nosso carro na traseira de um carro estacionado por ter desviado de uma moto que estava fazendo uma ultrapassagem e o fechou em uma subida fez dez dias que compramos o carro e nem haviamos o transferido e nao fizemos o seguro por nao estarmos com o carro ainda no nosso nome o proprietario do carro tem seguro mas achou melhor levar em seu funileiro de confiança mesmo eu dizendo que ele podia levar no que estava concertando o meu ja que ele nao acionaria o proprio seguro ,ele nao aceitou e disse que levaria no dele ……Porem não tenho o dinheiro pra pagar a vista e o funileiro dele quer receber a vista ……O que devo fazer ?ele não me trouxe nem um orçamento por escrito e disse que esse era o mais em conta mas o meu funileiro fez o orçamento e sai 400 reais a menos ……ele não fala de acionar o seguro e quer que eu me vire para arrumar o carro dele mas os dois carros não consigo pagar de uma vez…. parcelei o concerto do meu que ja esta pronto e o dele tbm ja era pra estar se ele tivesse levado no mesmo ja que vou pagar o concerto dele pois mesmo involuntariamente meu marido foi quem bateu não sei o que fazer Quais meus direitos ?queria resolver numa boa ,não estou me negando de pagar mas não acho solução,e ele exige o funileiro dele e tbm não aciona o seguro porque diz que não tem dinheiro pra pagara franquia que tbm ja me dispus a pagar Não sei o que fazer ???????
Priscilla, bom dia!
A única forma é realmente tentar fazer uma cordo de parcelamento com ele, mostrando os argumento que vocês nos falou, dizendo que é a única forma viável de você pagá-lo. Ou então não pagar e aguardar um processo jurídico para tentar fazer um acordo – o que seria mais complicado.
No seu caso recomendamos que consulte um advogado para saber como proceder.