Substituição da garantia em sinistro seguro auto em 5 passos

substituicao-de-garantia-no-seguro-de-automovel-5-passosVeja dicas de como funciona a substituição de garantia em sinistro de seguro de automóvel!

Quando ocorrer a perda total de um veículo alienado, muita gente não sabe como ocorrerá o processo de indenização integral por meio do seguro auto. Neste post explicaremos em 5 passos simples o caminho da a substituição da garantia.

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Quitação do saldo devedor X Substituição da garantia

O primeiro ponto que você deve saber sobre este assunto é que a substituição da garantia é um dos caminhos para  indenização de veículos alienados por meio do seguro. No post “Indenização por perda total no seguro de veículo financiado: como funciona?” explicamos todos os caminhos, mas que podemos resumir em três alternativas:

  • Quitação do saldo devedor pela seguradora: O caminho mais comum é este no qual a seguradora quita o saldo devedor do financiamento/consórcio e paga a diferença ao segurado. É recomendado para quem tem um baixo saldo devedor (já quitou grande parte do financiamento/consórcio) ou deseja liquidar a dívida e tem condições de adquirir novo veículo.
  • Quitação do saldo devedor pelo proprietário segurado: Neste caminho o proprietário quita o saldo devedor com recursos próprios e recebe a indenização integral do seguro, sem descontos referente a dívida. É recomendado quando o saldo devedor é baixo e o proprietário tem dinheiro para quitá-lo (ainda que ele também possa optar pela caminho nº 1 acima, sem nenhum ônus).
  • Substituição da garantia: Neste caminho o veículo que consta alienado e sofreu a perda total é substituído por um novo, utilizando a indenização integral do seguro. É recomendado para quem tem saldo devedor ainda muito alto ou que não teria condições de adquirir/alienar novo carro recebendo apenas a diferença do seguro.

Como funciona a substituição de garantia no seguro de automóvel?

Antes de saber o que você tem que fazer na substituição da garantia, é importante entender em linhas gerais como funciona o processo de substituição.

Em linhas gerais, o que ocorre é a troca do carro antigo por um novo dentro da dívida, sem que ela tenha sido quitada. A indenização do seguro será usada para isso. Abaixo veja como isso funciona:

(1) A seguradora só paga a indenização integral de veículos alienados se ocorrer a baixa do gravame (ou seja, o carro for desalienado). Sem a baixa do gravame, não é possível a seguradora transferir o carro avariado para propriedade dela. Por isso: sem baixa do gravame, sem indenização.

Portanto é necessário que ocorra a baixa do gravame. Ela dependerá da financeira:

(2) A financeira ou administradora de consórcio só fará a baixa do gravame em duas alternativas: a) ou o saldo devedor é quitado; b) ou o bem anterior é substituído por outro como garantia. Vamos focar na substituição da garantia, que é assunto desse texto.

Para fazer a baixa do gravame do carro anterior, a financeira/administradora precisa obrigatoriamente que antes seja colocado outro carro como garantia no lugar do antigo. A financeira/administradora não fará a baixa do gravame sem antes ter um nova garantia no contrato.

Portanto é necessário encontrar essa nova garantia, ou seja, esse novo veículo. Quem venderá o novo carro será uma loja.

(3) A loja fará a venda do novo carro, sem receber o dinheiro num primeiro momento. O carro novo ficará alienado no lugar do antigo e a loja aguardará o comprador receber a indenização do seguro para repassar o dinheiro a ela.

Como a loja aliena o novo carro sem antes receber o dinheiro, ela tomará diversas precauções, como análise de crédito e histórico do comprador. Também só entregará o carro após recebimento do dinheiro.

(4) A financeira/administradora do consórcio fará a substituição do carro antigo pelo novo carro. Após, fará a baixa do gravame do carro antigo e enviará à seguradora.

(5) Após receber a baixa do gravame, a seguradora liberará o pagamento da indenização integral ao segurado.

(6) O segurado repassará esse dinheiro à loja para concluir a operação e poder retirar o novo carro. Este novo carro estará alienado no lugar do antigo. E fim.

É uma operação complexa, por isso não se sinta mal se você não entendeu perfeitamente. O importante é ter uma noção geral de como funciona a substituição de garantia usando a indenização do seguro, para saber qual é o seu papel em todos esses procedimentos.

“O que eu devo fazer na substituição da garantia
usando a indenização do seguro?”

Ok, você já sabe como funciona o procedimento da substituição, agora é importantíssimo entender o que VOCÊ tem que fazer para que isso dê certo. Vamos às dicas:

Passo nº 1: Informar à seguradora que tentará fazer a substituição de garantia

A seguradora não tem nenhum poder de decisão sobre a substituição da garantia. A autorização da substituição da garantia é feita pela loja e financeira com as quais vocês adquirirá o novo carro/moto e por isso é a elas que você deverá fazer a solicitação da substituição.

Apesar de a seguradora não influenciar nesta autorização, o primeiro passo é avisar a seguradora que você tentará fazer a substituição. Se você não avisar a seguradora ela dará sequência no sinistro considerando o caminho da quitação do saldo devedor. Avise também seu corretor de seguros para que ele esteja ciente e lhe ajude se necessário.

Se não for feito esse aviso e a seguradora chegar a pagar o termo de quitação, não será mais possível fazer o caminho da substituição de garantia.

Feito o aviso à seguradora de que irá tentar a substituição, o processo de sinistro ficará parado aguardando você fazer os próximos passos.

Passo nº 2: Qual o valor da indenização integral?

Avisou seu corretor de seguros e sua seguradora? Ok, vamos ao próximo passo!

A grandíssima maioria das pessoas faz a contratação de cobertura de valor referenciada, que é aquela na qual a o valor da indenização toma por referência a Tabela FIPE. Nesta modalidade de cobertura, quando ocorre perda total ou roubo/furto sem recuperação do veículo, o seguro compreensivo pagará indenização integral com base no percentual contratado da Tabela FIPE. Por isso você deverá verificar no site da Tabela FIPE qual o valor do seu veículo. Neste post ensinamos como fazer uma consulta no site da Tabela FIPE.

Lembrando que o seguro utiliza como referência a Tabela do mês do pagamento da indenização e não necessariamente do mês da ocorrência da colisão ou roubo/furto.

Outra modalidade de cobertura é a de valor determinado, que paga indenização conforme o valor fixo estipulado no momento da contratação do seguro. Esta forma é menos comum por encarecer o preço do seguro. Contudo, se você tiver contratado cobertura de valor determinado, o valor de indenização será o valor fixo escolhido.

Anote essa informação.

Passo nº 3: Verifique no contrato de financiamento/consórcio as condições da substituição da garantia

As financeiras e administradoras de consórcio costumam inserir em seus contratos regras específicas para a substituição da garantia. Leia o contrato com atenção e cheque se já cobrança de alguma taxa para fazer a substituição.

Contate também sua financeira ou administradora de consórcio para checar se há limitação quanto a ano de modelo e valor de veículo que pode entrar no lugar do antigo.

Anote essas informações.

Passo nº 4: Solicite autorização de substituição da garantia à loja e faça a substituição de garantia

Nos passo nº 2 e nº 3 você terá obtido as seguintes informações:

  • Valor de indenização a ser paga pela seguradora
  • Ano de modelo e limite de valor do novo carro  autorizado pela financeira

Com essas informações em mãos, vá até a loja onde pretende adquirir o novo carro. Informe à loja que ocorreu perda total ou roubo/furto do veículo que você tinha e que gostaria de usar a indenização do seguro para fazer a substituição da garantia. Mostre as informações acima para que eles analisem.

A loja é quem dirá se aceita ou não fazer o procedimento. Como vimos ela é a ponta que corre maior risco no processo de substituição da garantia, pois fará a venda do carro sem antes ter recebido. Por isso quanto maior informações e garantias você der a loja, melhor para facilitar a liberação por ela.

Como nem todas lojas aceitam fazer a substituição, uma dica é consultar lojas onde você já tenha bom relacionamento ou onde foi adquirido o carro anterior. Como a loja terá seu histórico, ajuda na análise dela.

Além da análise do histórico do cliente a autorização pela loja também poderá depender de fatores como análise de crédito, situação das parcelas do financiamento/consórcio (se estão em dia), entre outros critérios dessas empresas. Como não atuamos nesta área, não temos grandes detalhes, mas a loja certamente poderá lhe informar quais são os critérios dela.

Havendo autorização da parte da loja, você poderá escolher um novo carro.

Escolhido e liberada a compra do novo carro pela loja, acompanhe o envio de dados para a financeira. A financeira substituirá o carro antigo pelo novo carro.

Passo nº 5: Receba da seguradora e pague a loja

Feita a substituição do carro antigo pelo novo, a financeira fará a baixa do gravame do carro antigo. Essa baixa deverá ser enviada a sua seguradora. Acompanhe esse processo para se certificar que a financeira enviou à baixa a seguradora – é comum ocorrerem desencontros nessa hora.

Recebida a baixa do gravame, a seguradora liberará o pagamento da indenização integral ao segurado.

Recebida a indenização integral, repasse o valor devido à loja.

E fim.

Em linhas gerais este é o procedimento de indenização integral do seguro nos casos de substituição da garantia. Se no meio do caminho você tiver dificuldades com documentação é importante solicitar a instrução de um despachante veicular. O corretor de seguros é figura importante também para ajudar nos procedimentos que cabem ao seguro.

Espero que as informações ajudem. E fica o convite de cotar seu seguro conosco quando adquirir o novo carro! ;)

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Sobre Jessica

Formada em Ciências Econômicas (UNICAMP), com MBA Executivo em Trends Innovation (Inova Business School), atualmente faz extensão universitária em Direito e Economia (UNICAMP). É desenvolvedora da Muquirana Seguros Online, projeto inovador focado no atendimento humanizado por meio da internet. Atua como Gestora na DM4 Corretora de Seguros, associada do Grupo Exalt, maior grupo de corretores de Campinas e Região.
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10 Responses to Substituição da garantia em sinistro seguro auto em 5 passos

  1. Marco Antonio diz:

    Boa tarde,
    Meu carro sofreu uma colisão ontem dia 12/06/2017 e liguei para o meu corretor e o mesmo pediu para o meu carro ser rebocado. Ele ficou de me retornar para podermos dar continuidade no sinistro, só que ele não me retornou, corro o risco de a seguradora, ela dará sequência no sinistro considerando o caminho da quitação do saldo devedor? Tem algum prazo para que eu possa comunicar a seguradora de que quero fazer a substituição da garantia?

    • Jessica diz:

      Marco, boa noite!

      O processo de sinistro dependerá de alguns procedimentos antes de a seguradora dar andamento pelo caminho da quitação do saldo devedor. Se ela ainda não fez a perícia e não lhe enviou a lista de documentos, certamente há tempo para solicitar o caminho da substituição da garantia e checar a aceitação da sua financeira por esse caminho.
      Geralmente não dá para reverter para esse caminho quando a financeira já emitiu a carta de quitação e a seguradora já programou o pagamento.

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      Atenciosamente,

  2. alejandro diz:

    o ano do veiculo novo na substituiçao da divida pode ser inferior tenho carro 2012 posso pegar um 2009

  3. Dayane diz:

    Boa tarde acabei de dar sinistro no meu carro é só paguei 4 parcelas de 48 o que fazer???

    • Jessica diz:

      Dayane, boa tarde!

      Se a indenização integral do seguro não for suficiente para quitar o saldo devedor por cconta dos juros, recomendamos conversar com sua financeira e solicitar autorização para fazer a substituição de garantia usando a indenização do seguro.

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      Atenciosamente,

  4. Matheus diz:

    Minha moto eh financiada em 36 veses… Paguei 3 parcelas e me acidentei e deu perca total . oq fazer
    Sou terceiro em relaçao ao segurado

    • Jessica diz:

      Matheus, boa tarde!

      O seguro do causador deverá cobrir seu prejuízo por meio da cobertura de danos materiais a terceiros.
      Como ocorreu PT da moto, a seguradora pagará valor de mercado, o qual pode ser dado pela Tabela FIPE ou pesquisa em sua região (maiores detalhes no post: “Indenização do seguro pode ser diferente da Tabela FIPE?”);
      E como ela era financiada, há dois caminhos possíveis para o pagamento dessa indenização: 1) Ou a seguradora quita o saldo devedor até o limite máximo de indenização e o senhor recebe a diferença que houver; 2) Ou, com autorização da financeira, a indenização do seguro é usada para fazer a substituição da garantia.

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      Atenciosamente,

  5. josenilto de melo jr diz:

    bom dia comprei uma moto e fiz o seguro a moto e financiada em 48 parcelas se roubarem a moto eu poderia continuar com as prestaçoes e o seguro pagaria outra moto nova pois o que me interresa e o veiculos nao o dinheiro

    • Jessica diz:

      Josenilto, boa tarde!

      Desconhecemos este tipo de procedimento.
      Em princípio, o seguro de veículos financiados cobrem a quitação do saldo devedor em caso de indenização integral. Ou então a substituição de garantia. É necessário que seja um desses dois caminhos para que a antiga moto possa ser desalienada e transferida para a propriedade da seguradora.

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      Atenciosamente,

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