Passo a passo de tudo que você precisa saber sobre franquia no seguro de automóvel!
Quando o consumidor vai contratar seu seguro de automóvel, é comum comparar prêmios (preços) e coberturas entre diferentes seguradoras e corretoras. No entanto, é necessário estar atento também às franquias.
No post de hoje listaremos tudo que você precisa saber sobre este assunto antes e depois de fazer seu seguro. Em cada tópico, se quiser mais detalhes terá um botão para você ler mais ;)
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O que é franquia no seguro auto
Antes de começarmos, é importante entender o que é franquia no seguro.
Trata-se da participação que o consumidor-segurado (você) terá nos casos de sinistros de perda parcial de casco. Sempre que acionar sua apólice para reparar seu carro, é necessário:
- Que o orçamento da oficina ultrapasse o valor da franquia. Se for menor, o reparo deve ser feito particularmente por você.
- Se ultrapassar, você pagará a franquia e sua seguradora cobrirá a diferença.
Antes de contratar o seguro
Ao comparar diferentes opções de seguro, não basta olhar prêmio (preço) e coberturas. É fundamental observar também a franquia, já que num sinistro de perda parcial você precisará desembolsar este valor.
Franquias variam
entre seguradoras
O primeiro ponto é ter em mente que diferentes seguradoras trabalham com diferentes valores de franquia. É usual que as diferenças entre elas sejam pequenas – mas nem sempre.
Sempre observe se a seguradora com prêmio (preço) mais barato não tem uma franquia muito mais alta. Se a diferença de prêmio for pequena para a segunda colocada e esta tiver uma franquia significantemente menor, melhor pagar um pouquinho a mais, porém com uma franquia bem menor.
Tipos de franquia
Dentro de uma mesma seguradora, é usual você poder escolher entre diferentes tipos de franquia. As mais comuns são:
- Franquia “normal”
- Franquia reduzida: metade da franquia normal
- Franquia majorada: dobro da franquia normal
Quanto maior a franquia, menor o prêmio (preço). Quanto menor a franquia, maior o prêmio. Tendo escolhido uma seguradora, avalie se a diferença de prêmio para diferentes franquias é grande – em alguns casos pode valer a pena optar pela reduzida.
Franquias de
coberturas acessórias
Tudo que falamos acima trata da franquia do casco do veículo segurado. Aquela cobrada nos casos de sinistro de perda parcial, por exemplo uma colisão ou recuperação de roubo/furto com avarias, nos quais o veículo é direcionado para uma oficina (ou funilaria, se não afetar motor) para ser consertado.
Há coberturas acessórias no seguro, tais quais coberturas de vidros, faróis, lanternas, retrovisores, dentre outras, as quais podem ter franquias próprias e separadas da franquia de casco.
A chance de você precisar acionar a cobertura de vidros é muito maior que precisar acionar a cobertura de casco. Portanto, quando comparar diferentes seguradoras, um critério de desempate inteligente é observar a franquia de vidros e outras coberturas acessórias que podem ser necessárias na vigência.
Após contratação do seguro
Ok, você já escolheu a franquia conforme orientações acima. E agora? Como funcionará se ela precisar ser paga ao longo da vigência de sua apólice? Vamos ponto a ponto!
Quando ela será cobrada?
A franquia será cobrada sempre que você acionar seu seguro para seu próprio carro num sinistro de perda parcial. O critério para ser perda parcial é que o orçamento do conserto seja inferior a 75% do valor do carro.
Se você optar por consertar seu carro sem acionar o seguro, não precisará pagá-la. E se você acionar o seguro e depois mudar de ideia, preferindo fazer o conserto por sua conta, não precisará pagá-la.
Quando ela NÃO PODE
ser cobrada?
A SUSEP, órgão que regulamenta o mercado de seguros brasileiro, veda a cobrança de franquia nos sinistros de indenização integral.
São considerados sinistros de indenização integral aqueles de: perda total (danos iguais ou superiores a 75% do valor do veículo segurado), roubo ou furto sem recuperação, incêndio.
Também não é permitida cobrança de franquia em situações não previstas em contrato. Por exemplo: a cobertura de danos a terceiros não prevê franquia no contrato. Por conta disso, ainda que não exista uma norma da SUSEP ou alguma lei que proíba sua cobrança nesses casos, a seguradora não poderá cobrar.
Para quem a
franquia é paga?
Muita gente acha que a franquia é paga à seguradora. Mas não: é sempre paga diretamente à oficina onde foi feito o reparo do veículo segurado sinistrado.
É prática no mercado que o pagamento à oficina ocorra após a entrega do veículo reparado.
A franquia pode ser
parcelada?
Como a franquia é paga diretamente à oficina, sem intermediação da seguradora neste ponto, as condições de pagamento são definidas pela oficina.
É comum que elas trabalhem com parcelamento em duas ou três vezes – contudo, não existe ponto sobre isso nos contratos ou normativos de seguro auto. Trata-se de ponto aberto para negociação entre consumidor-segurado e oficina.
O valor da franquia pode
mudar no meio do caminho?
Desconhecemos contratos de seguro de automóvel nos quais ocorre mudança do valor da franquia ao longo da vigência.
Pode cobrar mais de
uma franquia na vigência?
O valor da franquia não muda ao longo da vigência, contudo pode ocorrer cobrança de mais de uma franquia ao longo do contrato.
Para cada evento de sinistro é cobrada uma franquia. Portanto, se você se envolveu em mais de um acidente ao longo do ano, será cobrada uma franquia para cada evento independente.
Esse tema costuma despertar dúvidas, por isso recomendo fortemente a leitura dos detalhes.
A franquia é obrigatória
mesmo quando sou vítima?
Pode ocorrer de você ser vítima numa colisão e o causador não ter seguro para danos a terceiros. Ou ainda: ele tem este seguro, mas é mais vantajoso para você acionar seu próprio seguro por algum motivo.
Ainda que seja vítima (ou seja: não causador) o pagamento da franquia é obrigatório nos sinistros de perda parcial.
Existem seguradoras que oferecem coberturas acessórias ou benefícios de isenção de franquia em determinadas circunstâncias. Veja em detalhes.
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