Seguro de automóvel plurianual vale a pena?

seguro-auto-plurianual-vale-a-penaVeja dica de como avaliar quando o seguro plurianual vale ou não a pena financeiramente!

O seguro de automóvel tem duração de 01 ano, porém existem opções de seguro auto plurianuais com cobertura de 02, 03, 04 e até 05 anos. São opções interessantes, mas que podem ser vantajosas ou desvantajosas dependendo de cada situação. Neste post daremos algumas dicas de como você pode avaliar se o seguro plurianual vale ou não a pena financeiramente para seu perfil de consumidor e considerando o contexto econômico atual.

Para maiores detalhes leia: “Seguro Plurianual X Seguro Anual: diferenças e semelhanças”.

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Para facilitar a compreensão do texto, colocaremos em verde as vantagens garantidas, em laranja as vantagens que dependem de outras variáveis e em vermelho as desvantagens do seguro plurianual. Ao final do texto faremos um resumo de todas essas informações.

Como avaliar se seguro plurianual vale a pena:
Desconto, crise, inflação, juros e sinistralidade

O seguro plurianual permite ao segurado antecipar a contratação de cobertura para os próximos anos. Como consequência ele precisa antecipar também o pagamento destes anos subsequentes de cobertura. Essa antecipação do pagamento garante ao segurado uma principal vantagem:

Desconto no preço: A grande diferença é que no seguro auto plurianual você estará contratando um seguro de vigência maior e portanto pagará antecipadamente, no primeiro ano, pelo anos subsequentes. Por conta desta antecipação, a seguradora dará um desconto no preço do seguro.

Por exemplo: Fazendo um seguro bianual (02 anos de cobertura) o segurado pagará no 1º ano o preço do seguro do 1º e 2º ano, portanto estará antecipando o pagamento do seguro do 2º ano.

Há ainda outras vantagens, porém elas dependem do comportamento de algumas variáveis econômicas:

Blindagem contra inflação: O seguro plurianual possibilita ao segurado se “blindar” da inflação. No atual contexto de inflação anual acumulada entre 8% e 9% isso significa que, antecipando o pagamento do seguro dos próximos anos, o segurado evitará pagar de 8% a 9% a mais no próximo ano devido à inflação.

Ainda que esta blindagem seja interessante, não significa que ela seja uma vantagem em qualquer situação. Para ser vantajoso essa blindagem depende do perfil de investidor do consumidor e do parcelamento escolhido ter ou não juros.

  • Para quem costuma deixar o dinheiro na poupança e não faz nenhum tipo de investimento:
    – O seguro plurianual poderá ser vantajoso, desde que a pessoa possua recursos para pagar o seguro em parcelamento sem juros, pois estará se blindando da inflação do próximo ano.
    – O seguro plurianual será desvantajoso se a pessoa precisará parcelar com juros, pois neste caso dificilmente o desconto oferecido pela seguradora pela antecipação será maior do que o juros de parcelamento. Também não é vantajoso se o segurado está desempregado ou corre o risco de ficar desempregado (ou se é um autônomo/empresário e a empresa está sofrendo com a crise). Para essas situações de risco, o foco deve ser poupar dinheiro para se precaver.
  • Para quem faz investimentos (ainda que conservadores como Renda Fixa):
    – O seguro plurianual será vantajoso se o desconto concedido pela seguradora for superior às taxas de rendimento dos investimentos que você faz. Como referência podemos dizer que se o desconto for igual ou maior à taxa nominal de juros (SELIC), o seguro plurianual valerá a pena.
    – O seguro plurianual será desvantajoso se o desconto concedido pela seguradora for menor que a taxa norminal de juros (Selic). Neste caso ao invés de fazer um seguro plurianual, vale mais a pena investir o dinheiro do seguro dos próximos anos em títulos públicos ou outros investimentos de sua preferência.
    Também será desvantajoso se, mesmo com um excelente desconto, você parcelar o pagamento com juros.

Variações na Sinistralidade:  O seguro plurianual também blinda o segurado de variações de sinistralidade que seu veículo possa ter ao longo dos anos. Isso pode ser bom ou ruim dependendo do modelo do veículo:

  • Para veículos de alta sinistralidade existe a tendência de o preço do seguro subir ao longo dos anos, por conta do aumentado da sinistralidade por roubo/furto ou envolvimento com colisões. Para este tipo de veículo o seguro plurianual é vantajoso para se blindar do aumento do preço pelo aumento da sinistralidade nos próximos anos.
    Também existe a vantagem que se a sinistralidade subir muito, a franquia do seguro também tenderá a subir. Neste caso, o seguro plurianual manterá a franquia contratada inicialmente pelos próximos anos.
  • Para veículos de baixa sinistralidade existe a tendência de o preço do seguro ir caindo ao longo dos anos, já que são carros menos visados e que tendem a se envolver menos em colisões. Neste caso o seguro plurianual pode ser desvantajoso se a sinistralidade cair muito, pois no ano seguinte o preço do seguro tenderia a cair também. Como o segurado antecipou o pagamento do próximo ano, ele não usufruirá desta queda na sinistralidade.
    Outra desvantagem se a sinistralidade cair, é que a franquia do seguro tende a cair também. Contratando um seguro plurianual, o segurado continuará com a mesma franquia nos próximos anos, sendo que poderia baixar esta franquia.

Por fim, há outros três pontos desvantajosos no seguro plurianual: o cálculo de devolução e o limitado número de seguradoras que oferecem opção de prazo longo.

Cálculo de devolução:  Se o segurado decidir cancelar o seguro no meio da vigência (ou seja, antes do vencimento), o seguro plurianual será desvantajoso na medida em que o cálculo de devolução tende a ser menor para seguros plurianuais (Maiores detalhes em: “Cancelamento do seguro auto plurianual: como funciona?”)

O segurado que não tem intenção nenhuma de cancelar o seguro ao longo do anos de vigência não terá problemas quanto a isso. Mas se o segurado tem planos de cancelar o seguro, o seguro plurianual não é uma boa escolha.

Poucas opções de seguradoras: Como há poucas seguradoras oferecendo a opção de seguro plurianual, o consumidor tem menos opções para escolher. A limitação no número de opções é ruim para o segurado, pois ele pode desejar um seguro com coberturas e serviços diferenciados que nem sempre encontra na opção do seguro plurianual.

Indenização integral no meio da vigência não devolve anos subsequentes: Esta é provavelmente a maior desvantagem do seguro plurianual e foi muito bem lembrada pelo nosso visitante Bruno nos comentários. Se ocorrer sinistro de indenização integral (perda total, roubo/furto etc.) no meio da vigência, o prêmio (preço) pago antecipadamente pelos anos subsequentes não é devolvido. Por exemplo: Se o segurado contratada vigência de 03 anos e ocorre PT no primeiro ano, ele não receberá de volta os valores proporcionais referentes ao 2º e 3º ano. A apólice será cancelada e deverá ser feito novo seguro.

Eita textão né? Tentei resumir o máximo possível essas informações, mas ficou difícil de enxugar mais do que isso. Se algum trecho ficou confuso, peço enviar nos comentários pois ajudará a melhorar o entendimento de outros visitantes :)

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Sobre Jessica

Formada em Ciências Econômicas (UNICAMP), com MBA Executivo em Trends Innovation (Inova Business School), atualmente faz extensão universitária em Direito e Economia (UNICAMP). É desenvolvedora da Muquirana Seguros Online, projeto inovador focado no atendimento humanizado por meio da internet. Atua como Gestora na DM4 Corretora de Seguros, associada do Grupo Exalt, maior grupo de corretores de Campinas e Região.
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2 Responses to Seguro de automóvel plurianual vale a pena?

  1. Bruno Angelo Vitiello diz:

    No caso do seguro plurianual para 3 anos, por exemplo, se houver uma perda total no primeiro ano, vou perder os outros 2 anos que paguei de cobertura ???

    • Jessica diz:

      Bruno, bom dia!

      Peço sinceras desculpas pela demora em responder! Entraram muitas dúvidas este mês e acabei não dando conta de responder rapidamente.

      Geralmente as seguradoras trabalham com a regra de que no seguro plurianual, no caso de sinistro de indenização integral em qualquer data a apólice é cancelada sem devolução do prêmio (preço) pago pelos anos subsequentes, em decorrência do desconto aplicado no momento da contratação.

      Esse é um dos maiores “contras” do seguro plurianual, o que por sinal irei acrescentar no post. Obrigada pela contribuição com sua questão.

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