Entenda como funciona a cobertura de lucros cessantes nos seguros de táxis!
No post de hoje explicaremos como funciona a cobertura de lucros cessantes para taxistas dentro do seguro de automóvel. Mostraremos como a cobertura aparece nos cálculos e propostas, a que detalhes se atentar e as principais cláusulas contratuais sobre o assunto. Tudo isso em vídeo ou em texto, conforme você preferir!
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Lucros cessantes é cláusula opcional
O taxista que deseja se proteger contra risco de interrupção de seus lucros em decorrência de um sinistro deve contratar a cobertura opcional de lucros cessantes. Sem esta cobertura, ainda que o veículo esteja enquadrado como táxi dentro do seguro, não haverá garantia para a perda de renda enquanto o veículo está parado ou a indenização integral está sendo providenciada.
Na imagem abaixo separei um exemplo de cálculo de seguro, mostrando como a cobertura de lucros cessantes pode aparecer como uma cláusula adicional. Veja que ela gera a cobrança de um prêmio (preço) adicional assim como tem regras próprias para seu funcionamento.
Imagem 1 – Exemplo de cálculo de seguro automóvel para táxis na Porto Seguro realizado em março/2018
Qual o limite e valores das diárias?
Tendo decidido por contratar a cobertura de lucros cessantes, é fundamental que o taxista escolha com sabedoria o valor de referência das diárias e o limite máximo da cobertura.
- Valor da diária: Para saber o valor das diárias, levante seu faturamento mensal e subtraia suas despesas mensais com combustível, impostos da atividade etc. Assim você terá uma aproximação do seu lucro mensal. Divida esse lucro pelo número de dias úteis que você trabalha. A diária de lucros cessantes no seguro deve ser próxima deste valor.
Exemplo 1: José é taxista e fatura em torno de 6 mil reais por mês. Suas despesas com combustível, impostos e manutenção do carro giram em torno de 2 mil reais por mês. Subtraindo 6 – 2 = 4 mil. Ou seja, o lucro aproximado mensal de José é de 4 mil reais. José costuma trabalhar os 23 dias úteis do mês. Dividindo 6 mil por 23 = 173 reais por dia. José deve escolher uma diária próxima disto na cobertura de lucros cessantes. - Limite da cobertura: A escolha do limite de cobertura não tem uma fórmula pronta. O ideal é sempre um limite o maior possível. Quanto maior número de diárias disponível, maior a garantia de que receberá por todos os dias parados, mesmo quando o sinistro demorar mais para ser liquidado. Contudo, quanto maior o limite, mais cara a cobertura – por isso dependerá também do quanto o taxista está disposto a pagar.
Abaixo segue um exemplo de valores de diárias e de limite de cobertura em uma seguradora real. Em outras seguradoras os valores podem ser diferentes, mas aqui você tem uma referência inicial.
Imagem 2 – Condições Gerais Seguro Automóvel Porto Seguro, versão março/2018
E se usar toda minha cobertura de lucros cessantes?
Pode ocorrer de a cobertura de lucros cessantes ser integralmente consumida em um sinistro.
Exemplo 2: José contratou uma cobertura de lucros cessantes com limite de 20 dias. Seu sinistro foi liquidado e consumiu todas essas diárias. A cobertura foi cancelada e José não tem mais lucros cessantes até o vencimento da apólice.
Há seguradoras que permitem a reintegração da cobertura. Assim o segurado pode pagar um prêmio (preço) adicional para voltar a ter a cobertura de lucros cessantes novamente e se precaver deste risco ao longo do restante da vigência da apólice.
No geral as seguradoras aceitam apenas uma reitregação na vigência.
Imagem 3 – Condições Gerais Seguro Automóvel Porto Seguro, versão março/2018
Motoristas auxiliares tem cobertura de lucros cessantes?
A garantia de lucros cessantes para motoristas auxiliares não é comum. A grande maioria das seguradoras excluem cobertura nesses casos, cobrindo apenas o motorista principal que deve ser nominalmente discriminado na apólice. Abaixo coloco exemplo de cláusula de exclusão deste tipo.
Contudo, é sempre importante verificar. Se há interesse em cobertura para motorista auxiliar pergunte e nossas vendedores e ela verificarão para você.
Imagem 4 – Condições Gerais Seguro Automóvel Porto Seguro, versão março/2018
E se taxista for vítima, tem direito a lucros cessantes?
Quando o taxista é vítima de uma colisão, ele pode solicitar indenização por lucros cessantes ao causador. Para isso é necessário que apresente os documentos de comprovação de renda vinculados ao uso do veículo sinistrado.
Se o causador tiver seguro com cobertura de danos materiais a terceiros, haverá garantia disso por meio desta cobertura. O cálculo das diárias poderá ser feito conforme explicamos no exemplo 1 acima, ou seja, considerando o faturamento mensal subtraída as despesas mensais e dividindo o resultado pelo número de dias trabalhados.
Já se o causador não tiver seguro de terceiros, será necessário solicitar o ressarcimento diretamente a ele, via negociação amigável ou vias Pequenas Causas se eventualmente não houver acordo.
Vídeo recomendado
Em nosso canal no Youtube temos um vídeo especialmente sobre este assunto. Recomendamos assistir. Aproveite e se inscreva no canal :D
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