Ouça ‘Franquia do seguro auto: o que é e quando não tenho que pagar’ (EM ÁUDIO)
Saiba o que é a franquia dos seguros e em que tipos de sinistro você não precisa pagá-la
No dia a dia da corretora percebemos que uma das maiores dúvidas dos clientes sobre o seguro está na questão da franquia. Qual parte do custo é da seguradora e qual parte é do segurado? Como é definido esse valor? Para não levar sustos na hora de acionar o seguro, é fundamental saber o que é a franquia, como ela funciona e os casos em que não é necessário seu pagamento.
Ao contratar o seguro, principalmente o seguro de automóvel, muitas pessoas não dão a devida atenção à franquia. Pensando somente no preço do seguro, contratam franquias muito altas e, quando o azar bate a porta com uma colisão, sofrem para arcar com sua parte dos custos. Por essas e outras, muquirana que preze por seu bolso (rs!) não olha só o preço do seguro, mas também a franquia.
O que é franquia do seguro de automóvel?
A franquia é a participação obrigatória do segurado nos custos de perda parcial do veículo. Se o veículo sofrer danos mas não chegar a dar perda total (quando a recuperação atinge 75% ou mais do valor segurado), então o segurado pagará a franquia, e a seguradora o restante.
Por exemplo: Se o conserto de um carro ficou em $5.000 e a franquia foi de $1.000, o segurado (você) pagará os $1.000 de franquia e a seguradora pagará a diferença de 5.000 – 1.000 = $4.000.
Como funciona a franquia no seguro de carro?
O valor da franquia deve obrigatoriamente constar na proposta e apólice do seu seguro. As opções mais comuns são a franquia normal e a franquia reduzida.
Ela é paga diretamente à oficina no momento da retirada do carro, conforme formas de pagamento aceitos pelo estabelecimento (dinheiro, cartão de débito, cartão de crédito, cheque etc.). Ela pode ser parcelada, conforme negociação diretamente com a oficina. Também pode haver desconto na franquia em oficinas referenciadas das seguradoras.
Quando pago e quando não pago franquia?
No vídeo abaixo damos 10 exemplos de quando você paga ou não paga franquia no seu seguro de automóvel. Assista! Na sequencia damos algumas dicas no texto.
Não paga franquia:
As situações mais comuns nas quais não se paga a franquia são:
- Perda total do veículo (saiba mais aqui)
- Incêndio, Raio e Explosão acidental (saiba mais aqui)
- Quando você entra como terceiro na cobertura de danos materiais e morais a terceiros do seguro do responsável pelo acidente (saiba mais aqui)
- Veículo roubado ou furtado e não encontrado. No caso de ser encontrado, haverá pagamento de franquia para reparar danos que o automóvel possa ter sofrido nas mãos dos ladrões.
Exemplo de perda total: Para ser considerado perda total é necessário que os custos de reparo do veículo sejam iguais ou superiores a 75% do valor do carro. Suponha que no seguro de seu automóvel o valor segurado é de 100% da Tabela Fipe. Num cruzamento sem querer você bateu o veículo. Se na época seu carro valia R$30.000,00 pela Tabela FIPE, então os custos de reparo teriam que chegar à 75% de 30.000 (ou seja, R$22.500,00) para caracterizar perda total. Nesse exemplo, se a recuperação ficar igual ou acima de R$22.500,00 o segurado não pagará franquia, pois houve perda total.
Importante ressaltar que apesar de nesses casos não haver pagamento de franquia, o acionamento do seguro levará à perda de bônus como em qualquer outra situação de sinistro.
Paga franquia:
A franquia é obrigatória sempre que ocorre perda parcial e o veículo é consertado por meio do seguro.
Exemplo de perda parcial: Suponha que seu carro vale $30.000 e o conserto ficou em $6.000,00. Veja que 6.000 equivale apenas 20% de $30.000 e portanto não atingiu os 75% necessários para ser considerado perda total. Por isso, neste caso a perda é parcial, e não total. Neste caso, o segurado pagará franquia. Se a franquia do seu seguro for de R$1.500,00 então você pagará R$1.500 e o seguro pagará a diferença: 6.000 – 1.5000 = R$4.500,00.
Mal negócio…
O que não fazer com sua franquia
Quando você usa seu seguro para perda parcial, você tem que pagar a franquia. Nos casos em que você é vítima, posteriormente você tem direito de exigir do causador do acidente o ressarcimento da franquia paga por você. Isso é 100% legal, pois você está exigindo um direito seu enquanto vítima.
Porém, nos casos em que o responsável pelo acidente não tem seguro, pode acontecer de ele fazer uma proposta indevida:
Se você é considerado vítima no acidente (ou seja, você não é culpado), pode ocorrer de você ser chantageado pelo responsável pelo acidente que, não tendo seguro, afirma que só lhe indenizará sua franquia se você assumir a culpa no seguro e usar sua cobertura de terceiros para o carro dele. Ele estaria aproveitando sua necessidade de ter sua franquia ressarcida forçando você a assumir a culpa pelo que não é sua culpa. Assim, ele que não tem seguro se aproveitaria do seu seguro para consertar o carro dele.
O pagamento de sua franquia é usado como barganha pelo causador do acidente para usar sua cobertura de terceiros indevidamente. Não aceite esse tipo de proposta, pois poderá implicar em cancelamento do seu seguro e no não-pagamento de sua indenização. Apesar de parecer uma solução “prática”, é condenada nos artigos 765 e 768 do Código Civil brasileiro.
A cobertura de terceiros do seu seguro só pode ser usada nos casos em que você é considerado culpado pelo acidente, e não como “moeda de troca” pelo ressarcimento de sua franquia. Não se deixe enganar: se você é vítima, o ressarcimento da franquia é um direito seu, e não uma barganha do causador do acidente.
Algumas dicas e casos especiais
Para brações e azarados, melhor se garantir:
Franquia reduzida
Todas as seguradoras oferecem as opções de franquia normal e franquia reduzida. A franquia reduzida, como o próprio nome já diz, é menor. A contrapartida disso é que o preço do seguro fica mais caro. O quão mais caro, dependerá de cada caso.
Confira aqui lista de dicas para avaliar qual o melhor escolha de franquia para seu caso.
Descontos de franquia
Para oficinas referenciadas: Em oficinas referenciadas da seguradora pode haver desconto na franquia. Verifique junto a sua seguradora se ela oferece este benefício e aproveite para economizar.
Para pessoas com deficiência: Em seguradoras como a Porto Seguro, existem ainda casos especiais para pessoas com deficiência: essas pessoas podem ter até 25% de desconto na franquia. A Porto Seguro também possui cobertura especial para isenção de IPI e ICMS, sobre a qual falamos neste vídeo.
Boa tarde.
Hoje pela manhã bati na traseira de um carro e assumi a culpa. O carro em que bati possui seguro, o meu não.
Me disseram que a seguradora, por trabalhar com oficinas autorizadas, pode fazer um orçamento muito elevado e que seria mais vantajoso que a dona do veículo não acionasse o seguro e que eu me responsabilizasse para consertar o carro dela, numa oficina de minha escolha.
Eu tenho esse direito?
Caso eu não possa pagar o conserto do veículo e ele seja consertado pela seguradora, ela obviamente virá me cobrar posteriormente. Esse valor que ela me cobrará, poderei parcelar, ou judicialmente será acertado uma forma de pagá-la?
Rafael, boa tarde!
Você pode tentar negociar com a pessoa para levar o carro dela a uma oficina indicado por você para fazer um orçamento. Se ela não aceitar você pode tentar fazer um acordo para ela arrumar na oficina de escolha dela, e você pagaria o valor que a sua oficina estaria estipulando.
Caso ela também não concorde com essa opção, optando por arrumar o carro dela pelo seguro, provavelmente a seguradora dela irá lhe cobrar os prejuízos no futuro. Se isso acontecer, você poderá negociar com a seguradora, fazendo um acordo dentro das suas possibilidades (valor menor, parcelamento, etc.). Hoje em dia sabemos que nesses casos muitas seguradoras fazem acordo.
Normalmente antes de a seguradora abrir um processo jurídico ela o procurará para tentar um acordo.
Boa tarde.
bati meu veiculo em um engavetamento, sou o segundo da fila.
o veiculo de trás não tem seguro e falou que não vai pagar. Acionei meu seguro e fui informado que tenho que pagar uma franquia para arrumar a frente do veiculo, e uma para arrumar a traseira, segundo o seguro é veiculo de tras que tem que arrumar o meu. É certo isso.
Desde já agradeço.
Willian, boa tarde!
Se o veículo que bateu atrás de você empurrou seu carro e você bateu no da frente, isso é considerado um único evento para a seguradora. Nesse caso, você teria que pagar somente uma franquia.
Agora, se você bateu no veículo da frente e na sequência o veículo atrás do seu bateu em você, então são considerados dois eventos distintos. Nesse caso a seguradora irá lhe cobrar duas franquias (uma para cada evento).
Você pode acionar o dono do veículo que bateu na sua traseira para receber o valor da franquia através das pequenas causas ou de um processo jurídico.
Meu pai bateu com o carro em dois veículos. Tendo seguro a bastante tempo, mesmo assim, ele terá que pagar a franquia?
Maria, boa tarde!
Sim, a franquia é obrigatória em qualquer evento de perda parcial do veículo.
Seu pai pode tentar negociar a franquia diretamente com a oficina: geralmente eles parcelam o valor ou concedem descontos. Em oficinas credenciadas pela seguradora o desconto pode chegar até 20%.
ola Jessica bati em um carro estacionado em 2011 ,desci do veiculo e chamei a dona fizemos o bo e me comprometi a pagar pelo conserto ,mas na epoca ela levo na oficina mais cara da cidade ,msm assim o valor do concerto era quase a msm coisa do valor da franquia,entao disse a ela que pagaria o concerto ,me propus ate a pagar na msm hora na oficina ,mas ela nao quis ,queria acionar a seguradora ,entao disse a ela que nao pagaria a franquia pq certamente a seguradora me cobraria tb o valor do concerto mais tarde sem acordo ,fiz outro bo alegando que ela nao queria acordo ,agora ela me acionou judicialmente cobrando um valor de 14,500 reais sendoque o valor da franquia era de 1,175.00 reais ,como posso me defender ,pqna epoca fiz de tudo pra arrumar o carro dela ,nao acho justo
Daniel, bom dia!
Inicialmente você deve solicitar à ela os documentos da seguradora que identifiquem quanto foi gasto para arrumar o veículo dela naquela oficina. Neste documento estarão todos os custos que a seguradora teve para consertar o veículo. Se ela estiver cobrando alguma coisa além desses valores, podem ser outras perdas que o advogado dela está colocando no processo. Portanto, você deve tentar fazer um acordo com ela para pagar apenas os danos materiais que o carro dela sofreu na época. Se ela não aceitar, você terá que contratar um advogado e colocar todas essas informações que vocês nos passou para tentar minimizar seus prejuízos.
Inclusive, cite no processo que você tentou fazer um acordo e ela não aceitou.
Boa tarde, causei um acidente e não tenho seguro mas o outro carro envolvido tem.Se eu pagar o valor da franquia ao dono desse carro a seguradora pode querer cobrar de mim o valor total do concerto?
Obrigado pela ajuda que você puder me dar
André, bom dia!
Se a pessoa na qual você bateu acionar o seguro dela e ela tiver feito Boletim de Ocorrência onde constem os seus dados e do seu carro, provavelmente a seguradora irá te procurar para pagar os prejuízos que ela teve para consertar o prejuízo do segurado. A parte da franquia, ela não irá cobrar pois quem paga essa franquia é o segurado. Portanto, mesmo que você pague a franquia à pessoa, o restante que foi pago pela seguradora poderá ser cobrado pela mesma de você.
Caso isso ocorra, procure negociar esses valores.
Ola Jessica,
Um carro bateu no meu, sendo que eu estava em na rua principal e ele adentrou na rua sem verificar se estava livre, e bateu no meu carro na parte lateral. No momento, havia carros ao redor e ele logo entrou no carro e falou para irmos no canto resolver. Tentamos entrar em acordo, ele estava com um amigo junto e houve uma testemunha que ficou acompanhando. Na hora, pareceu que foi pouca coisa a baitida , mas disse que nao tinha seguro. Fomos ate a casa do amigo dele, tentar fazer o b.o online mas nao tinha como, entao resolvemos que iamos no dia seguinte. Enfim acabou enrolando, fomos negociando.. ele pediu para eu assumir a culpa e ele pagava a franquia.. mas no fim ele queria me pagar depois que eu fizesse b.o assumindo. Eu recusei. A minha franquia é 100% reduzida na primeira acionada. Fiz o b.o sozinha. Pretendo acionar o meu seguro logo. Gostaria de saber o que posso cobrar dele em uma ação judicial, danos morais? valor do bonus pedido? valor do seguro que pago a mais por ter a franquia reduzia? Obrigada.
Prendi a chave do meu carro no porta malas e nao tenho chave reserva…o q e melhor acionar um chaveiro ou o seguro?
Cristiane, bom dia!
Normalmente no seguro existe uma cobertura com assistência 24h que dá direito à solicitação de um chaveiro para abertura dos porta-malas.
Ligue na assistência 24h de seu seguro e verifique se você tem esse serviço disponível. Caso tenha poderá usá-lo sem custos adicionais.
Neste link (clique para ver) em nosso site você confere os telefones das assistências de todas as seguradoras com as quais trabalhamos.
Oi Jessica,boa noite, me tira uma duvida,o seguro do carro esta somente no meu nome, e se eu emprestar o carro pra alguem e acontecer um acidente,o seguro cobre ou não?
Glauber, bom dia!
Cada seguradora tem um perfil para ser preenchido na hora da contratação do seguro. Verifique no perfil de sua apólice a informação relativa aos condutores do veículo.
Normalmente algumas seguradoras restringem outros condutores na faixa de 18 à 24 anos caso eles não estejam citados no perfil da apólice como condutores esporádicos. Outras seguradoras autorizam apenas condutores que residam com você e estejam discriminados na apólice.
Caso deseje nos informar qual sua seguradora, podemos ver qual é o seu caso e dar maiores detalhes.
Jessica boa noite, seguinte meu carro estava estacionado normal em uma via um caminhão com falha mecânica perdeu a direção e bateu no meu carro jogando o mesmo para a calçada e prensando-o contra uma cesta de lixo, enfim acionei o seguro o carro esta na garantia e foi para concessionaria , danificou as duas portas do lado do motorista o para-choque dianteiro, a porta do passageiro enfim, meu seguro esta me cobrando a franquia , mas por que ? Eu estava estacionado , o proprietário do caminhão nao deve arcar com tudo?
obrigado e agradeço desde ja a atenção.
Oliver, boa tarde!
Se você acionou a cobertura de danos materiais a terceiros do seguro do caminhão, você não tem que pagar nenhuma franquia, pois na cobertura de terceiro não existe franquia.
Se você estiver acionando o seu próprio seguro, aí sim terá que pagar a sua franquia contratada na apólice, pois ela é obrigatória quando se trata do seu próprio seguro. Nesse caso, você pode acionar o proprietário do caminhão para ressarcir sua franquia.
olá Jessica,
boa noite,
há cerca de 4 semanas sofri um assalto, fui rendida e meu carro foi levado (e junto com ele foi levada a chave de ignição). o meu carro foi encontrado batido (a seguradora considerou como perda parcial). Ao pagar a franquia para o conserto tenho direito a uma chave nova? outra duvida, se a oficina credenciada não considerar perda total e uma outra oficina não credencia sim, como ficaria?
desde já agradeço e parabenizo por seu blog
Ana, obrigada pelos parabéns!
Você tem direito a uma chave nova pois faz parte do sinistro.
Se o orçamento de uma outra oficina chegar a dar perda total, você deve levar o orçamento à seguradora, juntamente ao orçamento da outra oficina, par aver o que poderia estar errado nos orçamentos.