Saiba como funciona a indenização no seguro em caso de perda total de veículo financiado!
A compra de veículos com financiamento ou consórcio é muito comum e, por conta disso, são muitas as dúvidas em relação ao seguro de carros alienados. Pensando nisso escrevemos este artigo explicando os principais pontos sobre a indenização integral do seguro para veículos alienados.
Você também deve se interessar:
“Como funciona seguro de veículo financiado?”
“O que é perda total e quando é considerado PT no seguro de automóvel?”
“Perda total tem ou não que pagar franquia no seguro de carro?”
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Indenização no seguro de carro financiado é diferente de carro quitado?
A indenização no seguro de automóvel para carros financiados funciona de maneira diferente dos casos de carros quitados. Por conta disso muitos clientes que tem carro financiado ficam inseguros quando ocorre perda total do veículo. Mas não há razão para essa insegurança! Apesar de o procedimento ser diferente, é bastante simples.
A grande diferença está no seguinte ponto:
Sempre que a seguradora paga indenização integral por um veículo sinistrado, este carro é transferido para o nome da seguradora. É como se ela adquirisse o veículo sinistrado pelo preço de um carro “normal”, sendo esta uma das grandes proteções garantidas pelo seguro auto.
Quando o carro é quitado (ou seja, não tem alienação) essa transferência é feita diretamente, sem outros processos intermediários. Por conta disso, sinistros de indenização integral de carros quitados costumam ser liquidados mais rápido do que sinistros de veículos alienados.
Já quando o veículo é alienado (em financiamento ou consórcio), são necessários alguns passos para que o veículo possa ser transferido à seguradora: primeiro a financeira ou administradora do consórcio precisa desalienar o veículo e fazer a baixa do gravame. Somente depois de enviada a baixa do gravame à seguradora é que ela consegue fazer a transferência de propriedade do veículo e liberar o pagamento da indenização. Sem esses passos a transferência do veículo para a seguradora não é possível e portanto não é possível liberar o pagamento da indenização.
Como é paga a indenização integral para veículos financiados?
De maneira geral, há três formas de indenização do seguro para carros financiados.
Opção 1: Você quita o financiamento e recebe a indenização da seguradora
Uma das maneiras é você quitar o financiamento diretamente com a instituição financeira. Depois disso você receberá o valor integral da indenização da seguradora.
Por exemplo: Maria possui um carro alienado que vale $100.000 pela Tabela FIPE e tem um saldo devedor de $30.000. Se ela quitar os $30.000 diretamente com a financeira, receberá a indenização de $100.000, sem descontos, da seguradora.
Opção 2: A seguradora quita o financiamento e você recebe a diferença
A outra maneira é a seguradora quitar o financiamento (até o limite máximo de indenização contratado) e, se houver alguma diferença, você receberá o montante restante da seguradora.
Por exemplo: Maria possui um carro alienado que vale $100.000 pela Tabela FIPE e tem um saldo devedor de $30.000. Se Maria não quiser ou não puder quitar os $30.000 por sua conta diretamente com a financeira, a seguradora quitará estes $30.000. Maria receberá de indenização a diferença de 100.000 – 30.000 = $70.000.
Sobre essas opções “1” e “2” assista o vídeo abaixo. Ficou faltando falar sobre a opção 3 neste vídeo, mas você confere maiores detalhes sobre esta opção no texto logo abaixo do vídeo.
Opção 3: Substituir o bem da dívida
Este terceiro caminho é recomendado para:
- Quem não tem como quitar a dívida (opção 1)
- Quem tem um saldo devedor muito grande não sendo suficiente a indenização do seguro (opção 2)
- Quem não consegue adquirir um carro equivalente ao anterior por meio das opções 1 ou 2
Nesta opção 3 o segurado negocia com a loja e a financeira, informando que deseja utilizar a indenização integral do seguro para substituir o bem da dívida, alienando um novo carro no lugar do antigo. É o que chamamos de “substituição da garantia”.
Para maiores detalhes sobre este procedimento recomendamos a leitura deste outro post “Substituição de garantia no sinistro de seguro auto em 5 passos”.
Vale ressaltar que nem sempre as lojas e financeiras aceitam este caminho, porém se é o melhor caminho para você, é importante tentar! Importante ressaltar que a seguradora não tem relação com essa aprovação da loja ou da financeira.
Você deve informar sua seguradora que tentará fazer este caminho, se não ela dará sequência no processo de pagamento da indenização pelo caminho da quitação do saldo devedor.
E se a dívida do financiamento ultrapassar o valor da indenização?
Em alguns casos ocorre de a dívida do financiamento ser maior que a indenização a ser recebida do seguro. Nesses casos o valor que ultrapassar a indenização caberá ao segurado negociar diretamente com a instituição financeira. Ou então tentar negociar com a financeira pela opção 3 que falamos acima.
E os juros de financiamento, tem indenização?
O seguro de automóvel não cobre juros de financiamento. Segundo as normas da SUSEP a função do seguro é a reposição do bem segurado, não abrangendo prejuízos financeiros decorrentes de juros ou depreciação.
Texto atualizado em 21/11/2016 ;)
Minha duvida e sobre um dos documento que a seguradora pede no cazo a declaracao de veicolo livre e decembarasado meu carro e finaciado e esta na revizional de contrato como devo proceder com o documento para a finaceira De forma coreta
Dione, boa noite!
Recomendamos que contate seu corretor de seguros e solicite auxílio para seu caso.
Não temos como responder dúvidas específicas de documentação sem ter acesso ao sinistro, pois varia muito caso a caso. Os sinistros de veículos financiados e que estão na revisional são mais difíceis e é importante verificar junto à financeira as documentações solicitadas pelo seguro.
Ficamos a disposição
Boa noite sofri um acidente e a seguradora deu pt no meu veicolo poren ele e financiado e esta na revizional de contrato como procedi a idenizacao do bem nese cazo?
Dione, boa tarde!
Peço desculpas pela demora em responder, infelizmente alguns comentários caíram no SPAM e estou tentando recuperá-los aos poucos.
Recomendamos que contate seu corretor de seguros e informe sobre a situação do financiamento, pois será necessário informar a seguradora para ver como será feito neste caso.
Como nós nunca atendemos um caso de financiamento na revisional infelizmente não tenho grandes informações sobre como proceder neste caso.
Ficamos a disposição
Boa tarde bat meu carro pois aparentemente não quebro muito pois ele é importado as peças são muito caras tenho seguro mais sou leigo no assunto com peças e mão d obra deu quase o valor da tabela Fipe pro seguro da deu sinistro eles vão da o dinheiro pra quota meu carro depois vou ter que financia ou perdi o que eu paguei me ajuda to preeucupado
Willian, boa noite!
Para ser considerado perda total é necessário que os custos do conserto atinjam 75% do valor do carro na Tabela FIPE. No caso de falta de peças ou alto custo de reposição de peças, pode ocorrer de a perda total ocorrer mais facilmente.
Se de fato ocorrer perda total do seu carro, você receberá uma indenização integral no valor do percentual contratado da Tabela FIPE.
Como o carro é financiado, a seguradora pagará essa indenização à financeira para quitar o saldo devedor. Se sobrar alguma diferença, esse valor é pago a você.
Se o saldo devedor for maior que o valor da indenização do seguro, recomendamos que consulte sua financeira para checar se eles aceitam utilizar a indenização do seguro para substituir o bem da dívida. Neste caso você pegará outro carro no lugar do carro sinistrado, usando a indenização do seguro e depois continuará pagando as parcelas restantes do financiamento. Porém, esse caminho depende de aceitação da financeira.
Ficamos a disposição!
Fiz um financiamento de 7.000 mil irei pagar 11.650 perda total do veículo vai descontar os 7000 ou 11650?
Cícero, boa tarde!
Se houver perda total do veículo o seguro pagará indenização integral com base no percentual contratado da Tabela fipe.
No caso de veiculo financiado será descontado o saldo devedor, pois este saldo devedor é pago pela seguradora à financeira para desalienar (quitar a divida) do carro.
Ficamos à disposição!
Boa noite Jessica, tira minha dúvida, sofri um acidente me bater am na traseira e talvez de PT. Meu carro ta financiado 48 x 943,00. Já paguei 15 parcelas. Pra quitar hj ficaria 24 mil. A seguradora nesse caso iria quitar com a financeira esse 24 mil e a diferença da tabela FIPE ( meu carro avaliado em 55 mil) no caso 31 mil seria pago a mim? Seria isso?
Matheus, boa noite!
Isso mesmo.
A seguradora quita o saldo devedor até o limite máximo de indenização.
Se houver alguma diferença positiva, ela é paga ao segurado.
Ficamos a disposição!
Boa tarde
Tenho um financiamento de um celta novo entrada R$ 10.000,00 e prestações 60 x R$ 468,00 sendo que já quitei 25. Capotei meu carro e perdi o meu emprego não consigo pagar mais e o carro deu perda total o que fazer?
Wanderley, boa tarde!
O primeiro passo é verificar quanto vale seu carro na Tabela fipe, pois este será o valor a ser pago total pelo seguro pela perda total.
Se esse valor for maior que o seu saldo devedor no financiamento, a seguradora quitará esse saldo devedor e você receberá a diferença.
Se o valor de indenização for menor que o saldo devedor, então recomendamos que contate sua financeira e informe que deseja utilizar a indenização do seguro para substituir o bem da dívida. Se a financeira aceitar este caminho, você pegará outro carro no lugar do antigo e continuará pagando dívida que sobrar após a negociação da seguradora e financeira.
Se por outro lado a financeira não aceitar este caminho, será necessário negociar com ela a diferença do saldo devedor que ficou acima de indenização do seguro para poder quitar.
Atenciosamente,
Um detalhe não tenho seguro….
Wanderley, boa tarde!
Neste caso infelizmente a única forma será negociar diretamente com a financeira a quitação do veículo que deu perda total.
Devido às circunstâncias que você mencionou, recomendamos que consulte um advogado para checar o que pode ser feito.
Atenciosamente,
Bom dia! Financiei dois carros com a seguradora, acontece que um deu perda total e a seguradora quer que eu quite o valor dos dois veículos. Só tenho condição de arcar com o pagamento de um e continuar pagando as parcelas do outro. Tenho esse direito?
Paula, bom dia!
Seguradoras não fazem financiamento, somente seguros. Algumas seguradoras, por exemplo a Porto Seguro, Itau e Bradesco além de seguradoras possuem outra empresa de mesmo nome (mas CNPJ diferente) que oferece financiamentos.
É importante ter isso em mente para não misturar as coisas: a o seguro pagará indenização integral no valor referente a 100% (ou percentual contratado) da Tabela FIPE, independente de o carro ser ou não financiado. Essa indenização é referente ao veículo segurado que consta na apólice, não tendo qualquer relação com outro veículo que você possua.
Se o carro é financiado a seguradora pagará esse valor de indenizações à financeira, quitando o saldo devedor. Se houver alguma diferença, a seguradora pagará a diferença à você.
Esse pagamento da seguradora com a financeira será uma negociação única e exclusivamente do carro segurado, não podendo ser misturada com a negociação do financiamento de outro carro seu.
A financeira não pode forçar sua seguradora ou mesmo você a quitar dois financiamento para ter direito a quitar um. Entendemos que isso é abusivo e, se a financeira insistir nisso, recomendamos que contate m advogado para lhe ajudar.
Ficamos à disposição!
Boa tarde meu veículo é financiado sofreu pt em colisão, porém está na revisional de juros, a quem a seguradora deve pagar a indenização???????
Grato.
Carlos, boa noite!
Independente de o carro estar na revisional de juros a indenização de veiculo financiado funciona igual a de qualquer veículo fianciado: A seguradora pagará a indenização à financeira (até o limite contratado) e se houver alguma diferença ela será paga a você.
Como a seguradora estará negociando a antecipação da quitação da dívida, pode ser que ela consiga algum desconto que lhe beneficie, mas não é possível garantir quanto.
Se o saldo devedor for maior que o limite máximo de indenização, então recomendamos que contate sua financeira e informe que deseja usar a indenização para substituir o bem da dívida. Assim o senhor poderá pegar outro carro no lugar do antigo e continuará pagando as parcelas restantes. Porém esse caminho depende de aceitação da financeira.
Ficamos à disposição!
Meu caso é o seguinte meu carro deu PT , como financiei o carro em 48x e paguei 16 x , tem a opção de pegar o valor total em dinheiro do carro e continuar pagando a parcela do finaciamento ?
Jeferson, boa noite!
Não existe a opção de você receber a indenização integral para você e continuar pagando o financiamento.
Recomendamos que contate sua financiera e informe que deseja substituir o bem da dívida usando a indenização do seguro. Se a financeira aceitar, o seguro pagará o valor total de indenização à financiera, você pega um novo carro no lugar do anterior que será desalienado (e ficará para a seguradora) e depois vc continuará pagando as parcelas restantes do financiamento.
Ficamos a disposição!
meu carro deu pt mas eu pago um consorcio, como fica minha situação?
Flávio, boa tarde!
Funcionará da mesma forma que no financiamento:
Você pode quitar o consórcio por sua conta e receber o valor total de indenização integral diretamente da seguradora. Ou então você pode optar pela seguradora quitar o saldo devedor até o limite máximo de indenização e, havendo diferença, você recebe o dinheiro.
Conte conosco quando for refazer seu seguro ou quando precisar de um consórcio ;)
Ficamos a disposição!