Seguro RC Médico Chubb ou Mapfre: comparativo

Confira comparativo entre seguro de responsabilidade civil profissional da Chubb e da Mapfre!

No post de hoje faremos comparativo entre o seguro RC Médico da Chubb e da Mapfre. Mostraremos porque a Mapfre atende melhor o público-consumidor direcionado por preço, enquanto a Chubb tem apólices melhor desenhadas para profissionais que atuam com riscos maiores e precisam de maior flexibilidade para gerir seus riscos.

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O que sempre perguntam: preço!

A primeira pergunta que a grandíssima maioria dos consumidores faz sobre qualquer produto ou serviço é: qual o preço? É o mais barato? Tem outra opção mais em conta?

No comparativo que vamos fazer aqui, quem costuma levar a melhor em termos de preço é a Mapfre. Ainda que a precificação possa variar e em alguns casos a Chubb ficar mais em conta, na maioria dos casos a Mapfre tende a ter preço mais acessível.

Contudo, isso decorre de diferenças nas características dos respectivos produtos, as quais apontamos abaixo.

#1
Base da Apólice

Tanto a Chubb quanto a Mapfre tem o mesmo tipo de apólice: a base de reclamação com notificação. Para entender o que é isso, recomendamos a leitura deste outro post: “Seguro a base de ocorrência e a base de reclamação: qual a diferença?”.

Este é o formato mais indicado para apólices de responsabilidade civil, portanto, é ponto positivo para ambas seguradoras.

#2
Importância Segurada

Atualmente na Mapfre aceita-se limites segurados de até 600 mil reais, enquanto na Chubb pode-se chegar até 6 milhões.

Para profissionais cujo foco está na proteção de riscos menores, o limite ofertado pela Mapfre dá conta. Para aqueles que atuam com riscos maiores, por exemplo com procedimentos cirúrgicos de maior complexidade recorrentemente, é importante considerar limites de 1 milhão ou mais, sendo direcionado para a Chubb.

#3
Tipos de Danos

Na Chubb as condições gerais atuais preveem cobertura para danos corporais, materiais, morais e danos estéticos. Já na Mapfre há danos corporais, materiais, morais, mas não estéticos.

A jurisprudência tem se consolidado em torno da diferenciação entre dano moral e dano estético, por isso é importante que o profissional que atua com procedimentos médicos passíveis de dano estético, focar na Chubb.

#4
Chefe de Equipe e Diretor Clínico

Para aqueles profissionais que atuam como chefe de equipe ou diretor clínico / técnico, é recomendada contratação de cobertura adicional para riscos dessa função. Se ocorrer responsabilização solidária por danos causados por médico ou enfermeiro sob sua supervisão, é necessário ter cobertura específica, do contrário a apólice não cobre.

Atualmente, a Chubb oferece cobertura adicional caso o médico-segurado deseje contratar. Na Mapfre não há esta opção até o presente momento.

#5
Limite Agregado

As apólices de seguros contam com Limite Máximo de Garantia (LMG) e Limite Máximo de Indenização (LMI). O LMI é o teto estipulado para cada cobertura individualmente, enquanto o LMG diz respeito à apólice como um todo. A soma de todos os prejuízos cobertos dentro de um sinistro é restrita à LMG.

Na Mapfre cada cobertura tem uma LMI. Já na Chubb, existe um limite agregado que pode ser compartilhado por todas as coberturas para o médico-segurado usar como preferir, desde que dentro da LMG.

A Chubb, portanto, da maior flexibilidade. Porém, isso não significa necessariamente que a Mapfre é pior nesse quesito. Se o segurado escolher com cuidado os LMIs, a Mapfre continua sendo uma boa opção.

#6
Franquia

A seguradora cobre a diferença acima da franquia. O segurado paga a franquia sempre com recursos próprios, por isso é importante avaliar as diferentes opções de franquia no momento da contratação.

Na Chubb sempre haverá franquia, com opções menores e maiores conforme o limite contratado. Já na Mapfre, a franquia é opcional: o segurado pode escolher entre diferentes valores ou até mesmo nenhuma franquia.

Este é um diferencial bem interessante da Mapfre!

#7
Esfera de Defesa

A Mapfre dá garantia para demandas somente na esfera civil. Já a Chubb é mais abrangente, com cobertura para damandas cíveis, administrativas e penais.

As ocorrências na área médica concentram-se majoritariamente na esfera civil, por isso o produto da Mapfre é atrativo mesmo focando somente nela. Contudo, para aqueles que querem uma proteção maior, a Chubb é mais abrangente.

#8
Honorários Advocatícios

A seguradora pode prever em seu contrato um limite para reembolso de honorários advocatícios. Na Mapfre existe essa limitação, enquanto na Chubb funciona a regra de limite agregado que explicamos acima.

Nesse ponto, a Chubb tem uma vantagem inquestionável, na medida em que o médico-segurado dificilmente tem capacidade para saber quanto gastará com advogados numa demanda judicial.

#9
Prazo Complementar e Suplementar

Os prazos complementar e suplementar são de extrema importância para os seguros RC profissionais. Neste outro post explicamos do que se tratam: “Prazos do seguro RC Médico: como funcionam?”.

Na Chubb e Mapfre o prazo complementar é de 3 anos. A diferença está no prazo suplementar, que na Mapfre é de 3 anos, enquanto na Chubb é de 2 anos.

#10
Pagamento de Indenização

Por fim, é importante o médico-segurado atentar-se às formas de indenização de cada seguradora. Na Mapfre, os contratos preveem indenização mediante reembolso, enquanto na Chubb existe a possibilidade de reembolso ou pagamento direto ao terceiro pela seguradora.

Isso é importante, pois nos casos em que o médico-segurado não tem liquidez para fazer pagamentos imediatos e aguardar reembolsos, é recomendável contratar apólices que trabalhem com pagamento direto ao terceiro.

Conclusão

Como vimos acima, Mapfre e Chubb tem produtos com diferentes características e, portanto, são direcionados para diferentes perfis de consumidor.

Mapfre: tem como maior atrativo o preço acessível combinado a possibilidade de contratação sem franquia. A contrapartida disso é uma apólice mais enxuta sendo, portanto, direcionada para público que deseja combinar proteção securitária pontual com economia. É recomendada para os profissionais cujo foco está nas coberturas mais “comuns” de danos materiais e corporais, sem necessidade de flexibilidade no uso dos limites entre elas e honorários. Não é recomendado para médicos que atuem como chefes de equipe ou diretores clínicos.

Chubb: tem produto direcionado consumidor que deseja coberturas mais amplas e flexíveis, se preocupando por exemplo com demandas relacionadas a danos estéticos, ou até mesmo demandas para além da esfera civil (como administrativa e penal). Também é ideal para profissionais cuja atuação envolvem grandes riscos e requerem limites de cobertura grandes. Por fim, também é direcionado para apólices coletivas para hospitais e clínicas com múltiplos profissionais; assim como chefes de equipe e diretores clínicos.

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Sobre Jessica

Economista (Unicamp), especialista em Direito e Economia (Unicamp), com MBA Executivo em Tendências de Inovação (Inova Business School), atualmente cursa Programa Avançado em Data Science e Decisão (Insper). É desenvolvedora da Muquirana Seguros Online, Maior Tira-Dúvidas Gratuito sobre Seguros da Internet e da Youcons, plataforma inteligente de consórcios; Diretora comercial na DM4 Corretora de Seguros; Professora na extensão universitária em Direito e Economia da UNICAMP.

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